本報記者 冷翠華

    2018中國科技賦能保險中介大會日前在京召開，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮在會上指出，經過多年的探索，目前，“互聯網+保險”已成為保險機構創新變革的不二選擇。保險科技是以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等底層技術為基礎的商業模式、業務形態的融合創新，保險科技賦能保險市場的過程。

    他指出，保險科技已打造了基于傳統保險行業和互聯網科技行業合作共贏的、全新的保險市場良好生態系統，同時也可能產生一些新的風險和問題，還需要在創新方面進行更多的突破。

    去年保險科技行業融資超16億元 

    資本對技術創新和管理方式變革的嗅覺總是敏銳的，根據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心的數據，自2012年至2017年底，保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元。2017年，我國保險科技行業發生43起融資，總額達16.08億元。

    周延禮指出，近兩年保險科技企業的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進入C輪等后期的創業公司僅有3家。保險科技創新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會獲得巨大的發展空間。與此同時，科技與保險的結合已從營銷渠道互聯網化向科技深度賦能保險演進。他認為，得益最大當屬保險中介，特別是大數據、區塊鏈、人工智能等技術在精準營銷、差異定價、風險控制、客戶管理、財富管理等領域的運用，將極大地促進保險市場擴容。隨著保險商業模式創新轉向保險服務場景拉動業務增長模式，將促進保險與場景的深度融合，日漸成為保險創新的主流模式。

    在各類資本支持下，科技公司、創業公司成為保險科技行業最活躍的市場主體。據不完全統計，截至2017年底，我國專注于保險科技的初創主體達到近200余家。同時，是擁有強大技術實力和用戶流量的互聯網巨頭企業也紛紛入場，包括百度、阿里、騰訊以及京東等。

    保險科技在保險銷售領域滲透率最高

    周延禮指出，保險科技推動了傳統保險行業從銷售渠道、產品設計、服務體驗等方面進行深刻變革，逐步實現了以“渠道變革”為主要目標模式轉向以“產品和服務創新”的科技型目標管理，注重保險行業技術服務和基礎設施投資建設。

    近幾年來，保險業在科技賦能方面做了多層次嘗試，一是大型保險公司整合信息技術部門，組建數據中心或科技平臺，技術部門從后臺走向前臺，深入參與產品的設計和銷售；二是中小保險公司注重細分市場領域開展數字化運營，聚焦保險場景，保險中介服務邊界持續拓寬；三是互聯網保險公司依托大數據和云計算建立核心系統，提高運營效率和服務針對性；四是深入研究區塊鏈技術在醫療和養老保險領域的應用，加大人工智能技術的資源的投入，為下一步提高效率、優化服務、降低成本、提升效益做準備。

    周延禮指出，經過幾年的實踐，保險科技拉動了保險產業的擴容。當前，保險科技滲透率最高的領域是銷售渠道，科技賦能主要體現在三個方面，一是第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務和比價服務使保險的“被動銷售”轉變為消費者“主動購買”；二是部分基于大數據的智能保險顧問可以實現精準推薦產品，從而降低服務成本；三是各類第三方銷售平臺的保費規模和增速已經超越保險公司自營網絡平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。

    從產品設計方面來看，數字經濟帶來了范圍更廣、更精準的風險數據。一是“大數據挖掘”已成為保險科技發展新趨勢，行為數據、健康數據等都可依靠物聯網與移動設備輕松獲得；二是精算與大數據可以完美結合，開發出一批保險服務場景化；三是碎片化數據可有效整合利用，開發出互聯網保險產品，從而適應網絡經濟、共享經濟對風險保障的新需求。

    從服務體驗方面來看，保險科技對行業服務水平和質量的提高發揮了重要作用。一是標準化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保；二是線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務基本普及；三是客戶的獲得感不斷提升。

    周延禮同時指出，隨著人工智能技術在保險中介領域的運用，其也會對中介市場和服務場景帶來新挑戰。一是人工智能技術、大數據、區塊鏈技術對傳統中介服務方式的影響明顯，個人營銷員隊伍會面臨優化調整的壓力；二是營銷員必須盡快學習和掌握數字化營銷技術，積極應對保險業數字化轉型升級帶來的挑戰；三是中介機構要加大與科技公司合作的力度，提高中介服務數字化交易和數字交易平臺建設，適應數字經濟時代保險中介市場發展的新要求。

    保險科技面臨的風險不容忽視

    在周延禮看來，當前，保險科技的發展仍處于初級階段，這也就意味著保險科技本身以及保險公司運用保險科技都將伴隨著各種風險，行業內外存在較多的不確定性，這也對保險業自身的風險管控和金融監管提出了更高要求。

    “保險監管部門應當借鑒國際和國內金融科技監管經驗和模式，結合國內具體市場情況，制定符合我國市場特色的保險科技監管框架。既要支持保險科技助力行業發展，釋放改革紅利，又要防范市場風險，維持保險市場基本面穩定發展，形成可持續發展的保險科技市場格局。”周延禮指出。

    在保險科技面臨的風險方面，周延禮認為主要有三個方面。一是網絡安全風險。保險科技通過信息化重塑傳統業態，未來，數據資源將會成為保險行業重要的戰略資產，基于云端的數據記錄有可能面臨數據泄露風險，網絡安全、信息安全的風險防范也將逐漸成為未來保險市場的重要關注點。

    二是合規風險。自動駕駛、物聯網等技術從根本上改變了原有保險標的的性質，保險監管政策、監管規則、監管標準要相應調整，相關立法、精算、承保規則要及時適應風險的變化。

    三是操作風險。科技創新雖然提高了服務效率，但是產品的數字化、場景化、碎片化創新不當或過度，很可能產生操作風險，甚至聲譽風險等等，因此，金融保險機構，特別是中介機構要高度重視，及時發現并采取有效措施防范，切實守住不發生系統性金融風險的底線。

    三方面發力實現更多創新突破    

    目前，我國已經成為全球第二大保險市場，但保險的深度和密度還遠不及發達國家，隨著我國人口結構的變化，新增需求為保險科技發展留下巨大空間。周延禮指出，保險科技必將成為我國保險業轉型升級的加速器，在賦能傳統行業的同時打造出全新的商業生態體系，不斷拓展保險保障職能，發展普惠金融保險。他入認為，在科技賦能保險方面，保險業可以從三個方面發力。

    一要協同構建保險科技新生態。適應新時代保險業發展新趨勢，保險行業要深化發展理念共識，堅持高質量發展不動搖，集中力量科技攻關，探索保險創新領域和空間，保險機構、保險中介機構、保險營銷人員協同保險消費者，在監管部門領導下，共建溝通合作科技應用平臺，共同打造保險科技生態系統，促進保險業平穩健康發展。

    二要凸顯保險科技的新應用價值。無論是新技術應用，還是保險服務場景、商業模式的選擇，保險業都要遵循科技發展的規律，堅持科技創新統籌規劃，聯合科技企業共同科技攻關。根據保險業發展的階段性特征，選擇最有價值的、應用價值高的保險科技成果，確保保險創新成果應用取得實效。

    三要確保科技創新有可持續性。保險科技應用過程中，保險機構勢必會面對各種不確定性因素，將面臨嚴峻的風險挑戰。科技迭代變化大，生命周期短，需要行業時刻緊跟時代科技發展最新動態，時刻關注相關風險變化，確保保險科技創新應用能夠有可持續性。