本報記者 冷翠華

    在剛剛結(jié)束的全國兩會期間，多位代表、委員帶來有關(guān)護理保險發(fā)展的議案、提案，為護理保險的發(fā)展建言。總體來看，建言方向主要集中在兩個方面：一方面，要完善社會護理險制度，穩(wěn)步擴大試點范圍；另一方面，要大力發(fā)展商業(yè)護理險，給予相應(yīng)的政策支持，增加市場有效供給。

    在商業(yè)護理險的發(fā)展方面，此前險企開發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品較少，部分產(chǎn)品與“護理”本質(zhì)無關(guān)，體現(xiàn)更多的是理財性質(zhì)。隨著保險行業(yè)強調(diào)回歸本源，以及相關(guān)政策的調(diào)整，險企將在商業(yè)護理險方面不斷尋求創(chuàng)新和突圍。

    聚焦“護理”本源探索創(chuàng)新模式

    看到健康險未來的發(fā)展前景后，不僅專業(yè)的健康險公司開始在商業(yè)護理險領(lǐng)域積極發(fā)力，就連財產(chǎn)險公司也開始在該領(lǐng)域進行創(chuàng)新嘗試。《證券日報》記者了解到，中國人民健康保險公司（下稱“人保健康”）和華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“華農(nóng)保險”）近期都推出了商業(yè)護理險產(chǎn)品，力圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動市場發(fā)展。

    人保健康推出的個人護理保險是一款長期產(chǎn)品，投保年齡段為6-55周歲，可保障至被保險人80周歲。從賠付角度看，如果被保險人在60周歲以前傷殘，每年可獲殘障護理保險金；若年滿60周歲未發(fā)生殘障護理，保險公司會主動通知客戶參加護理需求評估，確認達到輕度失能及以上護理需求等級的，均可以每年獲得護理保險金。保險滿期時，皆可獲得所交保費的120%作為最后一筆老年護理保險金。

    華農(nóng)保險推出一款一年期健康險產(chǎn)品，主打住院陪護服務(wù)。據(jù)了解，被保險人在確診100種疾病中任意一種后，在指定醫(yī)院住院時，保險公司可以通過其合作的第三方機構(gòu)提供陪護服務(wù)，目前能覆蓋全國近600家知名三甲醫(yī)院。保險公司會提前給付費用，無需患者墊付或另外付費。“80后獨生子女居多，而且多處在上有老人、下有小孩的階段，如果其親屬生病住院特別是長時間住院，難以從容應(yīng)對。我們這款產(chǎn)品就是為滿足一部分人因為生病住院（特別是大病）而親屬不能長時間照顧的需求。”華農(nóng)保險相關(guān)負責(zé)人表示。

    由此可見，自2019年12月1日《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）施行后，保險公司已在產(chǎn)品創(chuàng)新方面開始積極行動。《辦法》強調(diào)，“護理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付條件。”

    分析人士指出，明確護理險的賠付條件，就是為了防范產(chǎn)品設(shè)計偏離本源，以長護險之名行短期理財險之實，在保證產(chǎn)品保障屬性的前提下進行創(chuàng)新，才能真正解決老百姓保險需求的痛點，豐富產(chǎn)品有效供給。

    長期護理險發(fā)展面臨諸多痛點

    根據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)，截至2019年年底，我國65周歲及以上人口已達1.76億，較上年新增945萬人，占總?cè)丝谥冗_12.6%。同時，從老人撫養(yǎng)比來看，2018年已高達17%。長期看，在制度層面保障失能老人的照料和護理非常必要。目前，我國的社會護理險還處在試單階段，試點城市擬從第一批的15個擴展至29個，整體來看，試點面較窄、受益人群較少。業(yè)內(nèi)人士認為，要讓更多需要照護的人群獲得更好的服務(wù)，需要加快商業(yè)護理險的發(fā)展，這一市場未來有很大發(fā)展空間。

    “目前，商業(yè)護理保險市場呈現(xiàn)規(guī)模小、產(chǎn)品價格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    在孫潔看來，當(dāng)前商業(yè)長期護理險發(fā)展面臨諸多痛點。從保險公司角度看，缺乏精算數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品定價難；護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)不成熟，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新難；服務(wù)標準和規(guī)范缺失，導(dǎo)致風(fēng)控難。從消費者角度看，對長護險的認知度較低。

    人保健康推出的長護險，其賠付仍是以現(xiàn)金形式進行，其保障期最高只能到被保險人80周歲。對此，該公司開發(fā)部處長辛丹在接受《證券日報》記者采訪時表示，也曾考慮過以護理服務(wù)的形式進行賠付，但由于產(chǎn)品保障期限長，險企又需要與第三方護理服務(wù)機構(gòu)進行合作，其間會面臨多種不確定性因素。但她也表示，今后會考慮推出新的服務(wù)，例如，購買該公司護理險的消費者，選擇與其合作的機構(gòu)購買服務(wù)時，可以享受優(yōu)惠等。產(chǎn)品對保障期限進行設(shè)定而非保終身，也是出于風(fēng)險控制的考慮。

    為推動商業(yè)長期護理險的發(fā)展，孫潔建議，可由政府牽頭建立長期護理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在保險行業(yè)內(nèi)建立共享機制；建立統(tǒng)一的長期護理等級標準，支持險企產(chǎn)品開發(fā)；同時，對消費者購買長護險給予所得稅稅前扣除等政策支持。