過去短短幾年，上百位CapitalOne精英陸續(xù)回國，圈下互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山，他們更是直接被稱“第一黑幫”。2018年，又一大將回國，他就是前富國銀行量化分析副總裁，前第一資本模型風(fēng)險官許衛(wèi)。他于3月正式出任微眾稅銀的CRO（首席風(fēng)險官）。

    利用財稅多種數(shù)據(jù)，輔助銀行對中小微企業(yè)進行放貸決策，微眾稅銀在成立短短4年間，已覆蓋全國二十多個省市，累積為中國80多家銀行總行，向近70萬家中小微企業(yè)累計貸款額超過千億元。

    許衛(wèi)坦言，在2C端消費金融已近戰(zhàn)場一片紅海的時候，2B端在金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)爭才剛剛開始。

    從紐約到深圳人生不需要精算

    今年3月份，39歲的許衛(wèi)一個人拖著箱子從紐約來到了深圳的南山區(qū)，眼前這個活力激情的城市讓他覺得回國的決定很值得。“這里的每個人都腳步匆匆，好像是在追趕著什么。”

    幾個月前，“第一黑幫”在國內(nèi)的同事和獵頭不斷邀約，但許衛(wèi)一直沒有做出決定。

    從中國人民大學(xué)畢業(yè)到美國進修博士學(xué)位，再到加入美國富國銀行和第一資本，他的學(xué)業(yè)、事業(yè)、家業(yè)都在美國。

    換一個時區(qū)，一切從頭開始，他不知道自己是否有勇氣去面對一個激情熱血的中國。

    偶然間，在紐約的一次金融風(fēng)險管理的峰會上，他遇到了微眾稅銀的CEO耿心偉。

    那一天，已經(jīng)在銀行業(yè)從業(yè)20多年的耿心偉告訴他，自己為何離開體制加入微眾開始創(chuàng)業(yè)，他們又是如何在銀行端的金融科技領(lǐng)域打出一片天下。

    那一天之后，他久久不能平靜。

    時過數(shù)月，坐在耿心偉隔壁的辦公室里，許衛(wèi)笑著說：“如果那一天沒有去紐約，如果人生沒有如果。”

    他沒辦法拒絕微眾的邀請，因為他知道，微眾需要的那個人就是他：美國富國銀行的從業(yè)經(jīng)歷讓他深知，只要操作方法正確，風(fēng)險很高的小微企業(yè)貸款也可以變成各大銀行盈利的主要來源；而第一資本的經(jīng)驗更是可以幫助微眾通過量化驅(qū)動優(yōu)化雕琢現(xiàn)有的風(fēng)險評估模型。

    科技賦能中國傳統(tǒng)銀行業(yè)，用以幫助幾千萬的中小微企業(yè)、中國的實體經(jīng)濟更方便的獲得融資貸款，他有能力，有經(jīng)驗，用自己過去所學(xué)來做這件事。“這是一個中國銀行業(yè)在2B端數(shù)據(jù)化領(lǐng)域全球彎道超車的機會。”許衛(wèi)深知。

    數(shù)據(jù)可以精算，但人生不行，他只能聽從內(nèi)心。

    回到第一資本，他遞交了辭職信，留下美國的妻子和孩子，一個人飛到深圳。

    提供新式武器做銀行業(yè)背后的幕后英雄

    “我的優(yōu)勢是屬于復(fù)合型人才，從精算、統(tǒng)計到銀行、管理，10余年的量化分析和風(fēng)險管理經(jīng)驗，每一個領(lǐng)域都已經(jīng)養(yǎng)成了結(jié)構(gòu)化的思維。但劣勢是對中國國內(nèi)環(huán)境不夠熟悉，需要盡快適應(yīng)。”許衛(wèi)告訴記者。

    在了解了銀行的需求和目前的現(xiàn)狀后，許衛(wèi)開始主要著手做這幾件事：風(fēng)控模型和策略的優(yōu)化、新場景的研究、團隊的管理、對外的溝通。

    加入微眾后，許衛(wèi)手邊的書換成了《征信與大數(shù)據(jù)》和《金融基石》，短短一個月內(nèi)，更是已經(jīng)走訪了30多家銀行和金融機構(gòu)，面對面溝通客戶方的需求。

    許衛(wèi)介紹：“涉稅數(shù)據(jù)在銀行貸款領(lǐng)域的使用是一種中國創(chuàng)新。中國在根據(jù)國情進行了稅務(wù)的營改增之后，涉稅數(shù)據(jù)價值大增，這對于中國銀行業(yè)來說是一個非常大的機會，可以直接邁入數(shù)據(jù)化的時代，在國際上進行彎道超車。”

    微眾稅銀主要業(yè)務(wù)分為征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，提供一體化的解決方案，包括流程設(shè)計，貸前獲客和精準(zhǔn)營銷，貸中審批和額度定價策略，還有貸后預(yù)警系統(tǒng)。只要企業(yè)授權(quán)，微眾稅銀作為一家人民銀行對公征信備案的公司，可以通過稅務(wù)局的專線接口調(diào)取相應(yīng)的數(shù)據(jù)進行清洗、分析，通過模型形成可視化報告，并且給企業(yè)評分。銀行基于這些信息給企業(yè)貸款。

    在這個過程中，更現(xiàn)實的方式是實現(xiàn)自動化，用“人工+機器”學(xué)習(xí)的方式，讓銀行多了一個工具，提高貸款效率。

    “好比原來用的是步槍，現(xiàn)在可以直接用上機關(guān)槍。”許衛(wèi)說，我們是為銀行提供“新型武器”的人，我們更愿意成為銀行后面的幕后英雄。

    傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型大幕已經(jīng)拉開

    在深入數(shù)據(jù)建模的過程中，許衛(wèi)發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)在當(dāng)下有著更多的獨特數(shù)據(jù)特點。比如對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們沒有廠房、辦公樓，以及大量的設(shè)備。所以在設(shè)置影響他們信用的權(quán)重時，會和傳統(tǒng)企業(yè)有非常大的不同。

    下一步，許衛(wèi)的重點就會針對不同的行業(yè)，進行不同的模型構(gòu)建，讓影響因子有著更強的行業(yè)屬性。

    另外，他們還有一個驚人的發(fā)現(xiàn)：小微企業(yè)如果運營狀況非常好，財務(wù)上往往會有較高的管理費用，這樣一來日常開支增加，企業(yè)就會降低賬面上的利潤。所以，小微企業(yè)管理費比例這樣一個傳統(tǒng)財務(wù)分析不會覆蓋的指標(biāo)卻成了反映企業(yè)運營的一個重要參考。這些都和傳統(tǒng)應(yīng)用企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等評估標(biāo)準(zhǔn)有著很大的不同。

    2500多項企業(yè)信用影響因子在許衛(wèi)等微眾稅銀同事眼中，仿佛一幅流動的企業(yè)信用圖譜，如何在這幅流動的畫面中抓住那些像黃金一樣重要的影響因子，就是他們的任務(wù)。

    許衛(wèi)說，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大幕已經(jīng)拉開：在數(shù)據(jù)化浪潮之下，原本繁瑣雞肋的中小微企業(yè)貸款將化繁為簡，精準(zhǔn)友好，重新成為銀行業(yè)眾多產(chǎn)品中的新寵。

    而許衛(wèi)們的志向除了更好的服務(wù)中國幾千萬的中小微企業(yè)，更已經(jīng)瞄準(zhǔn)了中國更多的個體工商戶。他們同樣需要貸款，而這其中涉稅數(shù)據(jù)和個人信用數(shù)據(jù)一樣，都可以發(fā)揮重要作用。

    記得剛到第一資本的時候，許衛(wèi)印象最深刻的就是那里對于員工豐富多樣的培訓(xùn)體系。作為高管，一位好萊塢的導(dǎo)演就曾經(jīng)幫他們進行了一場“如何進行一場精彩演講”的培訓(xùn)。他告訴許衛(wèi)：當(dāng)你站在舞臺上面的時候，你不能按暫停鍵，你只有放開你自己。

    當(dāng)這個機會到來時，許衛(wèi)說，我現(xiàn)在的愿望是，把金融科技賦能2B業(yè)務(wù)這件事做成。