■本報記者 冷翠華

    近期，在定期壽險領域，一種新型的合作模式開始流行，那就是互聯網保險平臺、直保公司與再保險公司聯手在產品設計、市場推廣和風險控制方面開展合作，且互聯網平臺與再保險走在臺前，主動出擊。

    記者通過采訪了解到，這些案例反應出再保險公司、直保公司以及互聯網平臺的一種新型合作模式，在這種模式下，再保險公司不僅將風控前移至面向個人的承保環節，而且直接參與到產品開發設計中，再保直?；厔菝黠@。中再產險一位業務負責人對記者表示：“我們內部已經明確提出再保直?；?，十分重視直再融合的工作。”

    再保險公司參與產品設計

    近期，慕尼黑再保險公司與多家互聯網保險平臺和直保公司合作開發出高額定期壽險，并且對需要進行體檢的客戶提供免費上門體檢服務。

    具體來看，互聯網保險平臺悟空保近日上線愛相守定期壽險，由太平洋人壽承保，最高保額可達2500萬元，由慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務；互聯網保險平臺唐僧保此前上線中信保誠禎愛優選定期壽險，由中信保誠人壽承保，同樣是慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務。

    初看起來，這并沒有什么特別。不過，記者深入采訪后了解到，在互聯網平臺的推動下，無論是這些產品的設計還是不同保險主體間的合作模式與傳統模式都有所不同。首先，這些產品有定制化特點，即根據被保險人不同的條件設定不同的保額和保費；其次，再保險公司從產品設計環節就已經開始參與，而上門體檢和風控工作更是以其為主，互聯網平臺則以參與產品設計和市場營銷為主。在這種合作模式下，再保險公司發揮其全球承保理賠經驗及其積累的行業數據的優勢，深度參與保險產品的設計以及風險控制工作，互聯網保險平臺則主要發揮渠道優勢，做大市場規模。

    一般情況下，直保公司在承接保險業務后會根據情況將部分業務分保給再保險公司，包括臨時分保和合約分保兩種方式。在傳統模式下，無論是保險產品的開發設計、市場銷售還是風險控制，都以直保公司為主，在保險產業鏈條上，再保公司參與的環節相對靠后。對比不難發現，上述合作模式與傳統模式有較大差異。

    一家互聯網保險平臺負責人表示，再保公司與直保公司聯手開發產品的合作方式以前也有一些，隨著互聯網保險的發展以及合作案例的增多，新型合作模式也引起了業內人士更高的關注度。

    再保直保化

    “我們公司已經明確提出再保直?；种匾曋痹偃诤系墓ぷ?。”中再產險一位業務負責人對記者表示，一方面，這是將風險控制工作前移，另一方面，這是再保公司和直保公司新型合作模式的一種探索。還有業內人士分析認為，這也是在新形勢下，再保險公司參與市場競爭的需要。

    事實上，《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》對再保險市場的發展已經有明確的表述：“發揮再保險對保險市場的創新引領作用，鼓勵再保險公司與原保險公司在產品開發、服務網絡、數據共享等方面開展深度合作，擴大我國保險市場的承保能力。”

    中國再保險（集團）股份有限公司相關負責人此前在接受采訪時表示，再保險公司正從出借資本支持直保公司解決償付能力的傳統方式，向資本管理、風險管理的綜合服務提供商轉型。要從簡單的資本與承保能力提供者向保險綜合風險解決方案提供商轉變。截至目前，該公司也協助多家直保公司開發了防癌保險等產品。

    據業內人士介紹，目前，在人身險領域，再保公司參與定期壽險、健康險的共同開發設計較多，在財產險領域，再保公司參與農業保險、天氣指數保險以及巨災保險市場較多。整體來看，再保直保化的趨勢越來越明顯，再保險市場的競爭形勢以及再保公司與直保公司的競合關系也在發生著變化。

    上述業內人士表示，一般而言，對于運作成熟、賠付率穩定的業務直保公司自留的風險比例較高，而對于新型業務或者賠付率波動較大的業務，直保公司愿意分出較大比例的風險。以定期壽險為例，盡管這并非新型壽險產品，保障責任簡單明晰，但由于我國定期壽險的保單件數少、市場份額小，保險公司積累的數據還較少，因此，對于高保額產品的設計和定價以及風險自留的比例，多數直保公司持謹慎態度，再保險公司可利用其全球業務積累的數據和經驗深度參與產品開發和風險控制，在此過程中，直保公司也能積累更多數據和經驗，為下一步的業務發展奠定基礎。