■本報記者 冷翠華

    一名30歲左右有社保的消費者，每年大約只需要花200塊錢就可以享有300萬元-600萬元的醫(yī)療險保額，并且還保證續(xù)保至80歲或者100歲。這是當下十分走紅的百萬醫(yī)療險的核心內(nèi)容。

    瞄準保障空白地帶、發(fā)揮高杠桿作用，正是百萬醫(yī)療保險走紅的重要原因。然而，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在“保證續(xù)保”的承諾下消費者同樣可能面臨斷保風險，因為“停售不可續(xù)保”條款被寫進了多數(shù)百萬醫(yī)療險條款。

    社保不報銷

    重疾不保障

    對于上班族而言，一般都擁有社會保險，不過這并不能滿足人們的醫(yī)療需要，很多自費藥不在社保報銷范圍內(nèi)。在商業(yè)保險領(lǐng)域，按照先保障后理財?shù)脑瓌t，很多人購買的第一份保險是重疾險，不過，重疾險也有其難以覆蓋的保障領(lǐng)域。在二者之間，還存在保障空白地帶，這就為百萬醫(yī)療險提供了市場空間。

    35歲的張誠（化名）剛做完一個外科手術(shù)，在社保報銷時，他發(fā)現(xiàn)有16000元無法報銷，因為不屬于“自付一”和“自付二”。

    百萬醫(yī)療險正是瞄準了這一保障市場的空白。業(yè)內(nèi)人士分析認為，商業(yè)重疾險對病種都有明確定義，被保險人必須符合定義才能獲得保障。

    “疾病種類多種多樣，重疾險保障的范圍廣，但不保障的范圍同樣廣，空白領(lǐng)域不少。”一位分析人士指出，不符合重大疾病定義的情況就無法獲得重疾險理賠。百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)正好填補了這個空白，對實際發(fā)生的住院、手術(shù)門診等費用均實行報銷制，且不限制疾病種類。消費者只需要花很少的錢就可以獲得上百萬元的醫(yī)療保障，覆蓋了介于社保和重疾險之間的保障空白。

    保障看病種數(shù)量

    直賠看醫(yī)院名單

    借助支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺，部分險企推出的百萬醫(yī)療保險獲得了業(yè)界高度關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士對市場上幾款主要的百萬醫(yī)療保險進行比較后發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品設(shè)計上，百萬醫(yī)療險的核心要素有諸多相似之處，對于消費者來說，應(yīng)弄清核心區(qū)別，并結(jié)合自身情況進行選擇。

    一位業(yè)內(nèi)人士表示，盡管都叫百萬醫(yī)療保險，但不同產(chǎn)品保額并不相同，從100萬元到300萬元都有；同時，百萬醫(yī)療保險一般分為兩種情況分別進行保障，一是一般醫(yī)療，二是重大疾病。

    記者以3家壽險公司推出的百萬醫(yī)療保險為例進行了比較。其共同點是一般醫(yī)療賠付不限用藥，不限治療方式，保證續(xù)保，且在續(xù)保時不因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續(xù)保或單獨調(diào)整保費；同時，一般醫(yī)療賠付在社保報銷之后都有1萬元免賠額。

    從不同點來看，在上述3家險企推出的百萬醫(yī)療險中，僅一款針對重大疾病的保障包括了100個病種，無免賠額，其他兩款的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項。

    從保額和價格來看，A公司的年度保額可分為100萬元和300萬元兩種。31-35歲、有社保的投保人如果選擇100萬元年度保額（一般醫(yī)療保險金100萬元，惡性腫瘤醫(yī)療保險金100萬元），其保費為392元/年。B公司百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療保險金為300萬元，100種重疾醫(yī)療保險金為600萬元，31-35歲、有社保的投保人保費為372元/年。C公司百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療保險和惡性腫瘤醫(yī)療保險金保額各100萬元，31-35歲、有社保的投保人保費為349元/年。

    可見，從價格來看，百萬元保額的醫(yī)療險年度保費相差僅幾十元，區(qū)別并不大。對于消費者而言，重點要看哪款更實用。業(yè)內(nèi)人士指出，第一要看保障范圍，第二要看有實質(zhì)意義的直賠服務(wù)。

    進一步進行比較來看，不同險企的百萬醫(yī)療險還有很多差別。例如，從投保年齡看，A公司的首次投保年齡為出生滿28天至60周歲，續(xù)保可至99周歲；B公司的首次投保年齡為出生滿30天至60歲，可續(xù)保到100歲；C公司的首次投保年齡為30天至60歲，可續(xù)保到80歲。此外，市場上，也有部分百萬醫(yī)療險首次投年齡為0-65歲，可續(xù)保至100歲。消費者可以根據(jù)自身情況進行選擇。

    存在停售風險

    長期重疾仍不可少

    一年僅需花幾百元錢就可以擁有高達幾百萬元的醫(yī)療保障，且基本可以續(xù)保至終身，那么，消費者是否無需再另外配置別的疾病保險了呢？分析人士認為，需要注意的是，百萬醫(yī)療險本質(zhì)上是一款短期產(chǎn)品，盡管險企承諾保證續(xù)保，但“停售不可續(xù)保”的條款消費者不應(yīng)忽視，這一潛在風險可能使續(xù)保至99歲、100歲的承諾落空，有條件的消費者，也應(yīng)配置一份長期重疾險。

    據(jù)介紹，短期產(chǎn)品停售的情況其實較為常見，有時險企會升級產(chǎn)品，原有消費者可以升級為新產(chǎn)品客戶，沒有新的等待期，也無需健康告知，但險企如果直接停售產(chǎn)品，推出新產(chǎn)品，那么消費者則可能面臨斷保的風險。而此前已有百萬醫(yī)療險推出時間不長即停售的案例。

    記者咨詢幾家險企，針對百萬醫(yī)療保險，意外醫(yī)療沒有等待期，而重大疾病醫(yī)療則有30天等待期，無論是險企停售產(chǎn)品還是消費者忘記續(xù)保等情況發(fā)生，都可能導致保障中斷。此外，由于是短期產(chǎn)品，險企將根據(jù)自身的經(jīng)營情況對產(chǎn)品設(shè)計及費用進行調(diào)整，消費者還可能面臨整體保費上調(diào)的風險。

    “看起來300萬元或者600萬元的保額很高，但消費者需要理性看待其實用性。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。其一，如果消費者只是進行一般醫(yī)療，花費大多在萬元以下，險企設(shè)置的免賠額就將絕大部分消費者擋在了賠付門外；其二，如果消費者罹患重大疾病，大多數(shù)醫(yī)療費用也在100萬元以內(nèi)，花費數(shù)百萬元的案例極少。因此，消費者在進行比較時可以綜合參考其保額和保費，理性選擇。“這些設(shè)置對于險企來說，是在防范風險和吸引眼球之間尋求平衡，消費者要理性選擇。”該人士分析道。

    他指出，由于百萬醫(yī)療險的短期屬性以及潛在風險，有條件的消費者還是應(yīng)當配置一份長期重疾險，形成社保、長期重疾險以及短期醫(yī)療險相結(jié)合的立體性保障方案。