一直以來，抵押物缺乏、融資成本高、貸款審批慢都是小微企業(yè)面臨的融資難題。今年以來，多部門出臺“幾家抬”政策支持銀行深化小微企業(yè)金融服務(wù)。其中，人民銀行今年增加了再貸款和再貼現(xiàn)額度共3000億元，發(fā)揮其定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌功能，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對小微、民營企業(yè)的信貸投放。

    在政策支持下，不少金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)需求創(chuàng)新開發(fā)了信貸產(chǎn)品，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段優(yōu)化操作流程、提高貸款審批效率。此外，在再貸款低成本資金的支持下，銀行著力降低小微企業(yè)貸款利率水平，這些都為改善小微企業(yè)融資環(huán)境發(fā)揮了積極作用。

    “小微e貸”讓貸款價(jià)更低、效率更高

    位于蘇州市吳江區(qū)菀坪社區(qū)的雙華鋁塑門窗廠是一家主營塑鋼和鋁合金門窗生產(chǎn)、銷售的私營企業(yè)。法人代表陶先生從事金屬門窗生產(chǎn)行業(yè)數(shù)十年，從一家街邊小店鋪發(fā)展成為如今總資產(chǎn)2500萬元、年銷量1500萬元的小型企業(yè)。

    近年來，陶先生的生意越做越紅火，但面臨的資金壓力特別是融資成本壓力也越來越大。建筑行業(yè)下游企業(yè)賬期往往較長，再加上長達(dá)3年的質(zhì)保保證金，應(yīng)收賬款的壓力總是讓陶先生愁眉不展。為了維持企業(yè)正常運(yùn)作，陶先生不得不通過多方渠道籌集資金，即使得到了資金成本也較高。能從銀行獲得便捷、低廉的貸款，是陶先生一直以來所期盼的。

    在人民銀行蘇州市中心支行再貸款資金定向支持的“小微e貸”金融產(chǎn)品推出后，吳江農(nóng)商行的客戶經(jīng)理第一時(shí)間告知了陶先生，并幫助他申請到了首筆貸款。便捷的貸款流程和較低的貸款利率，使陶先生十分開心。

    與傳統(tǒng)的銀行融資服務(wù)相比，“小微e貸”具有三方面特點(diǎn)。一是精準(zhǔn)投放，“小微e貸”服務(wù)對象是多個(gè)政府部門甄別推薦的制造業(yè)小微企業(yè)，具有較好的資質(zhì)；二是高效便捷，“小微e貸”通過線上進(jìn)行申請和審批，完成全部流程僅需3天到5天時(shí)間；三是成本低廉，“小微e貸”對接人民銀行再貸款資金，根據(jù)是否首貸戶及借款次數(shù)，貸款利率分為4.95%、5.25%和5.75%三檔，大大低于其他渠道的融資成本。

    令陶先生最為欣喜的是，“小微e貸”貸款資金穩(wěn)定，貸款即將到期時(shí)，企業(yè)只要符合要求，就可以提前申請續(xù)貸服務(wù)，且不需要?dú)w還本金。有了“小微e貸”，很多和陶先生一樣的小微企業(yè)主如今在資金方面的困難得到極大緩解，可以將更多精力投入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營上，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，提升企業(yè)競爭能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康發(fā)展。

    “茶貸通”緩解茶農(nóng)倉儲難、融資難

    農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于缺乏擔(dān)保物、抵押物，始終存在融資難題。寧德福鼎市白琳鎮(zhèn)翁江村的陳先生主營白茶生產(chǎn)與加工，現(xiàn)有員工8人。2016年，陳先生的茶廠在收茶旺季出現(xiàn)資金緊張困境，便向福鼎市各家金融機(jī)構(gòu)申請貸款支持。陳先生的茶葉種植基地雖達(dá)205畝，但由于其中200畝為租用地，不能作為抵押物辦理貸款，陳先生向多家金融機(jī)構(gòu)提交的貸款申請均遭到拒絕。

    了解到陳先生具體情況及融資難題后，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行對陳先生進(jìn)行客戶經(jīng)營情況實(shí)地調(diào)查，量體裁衣創(chuàng)設(shè)“茶貸通”貸款融資產(chǎn)品，成功幫助他走出資金周轉(zhuǎn)困境。

    福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行為“茶貸通”產(chǎn)品配套制定了完備的評估—倉儲—質(zhì)押制度。如陳先生以2010年極品牡丹1418KG、2012年野生極品牡丹1733KG、2014年有機(jī)二級牡丹5000KG作質(zhì)押提出貸款申請，由福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的茶葉評估師與茶葉收購公司委派評估師，分別對茶葉的品種、數(shù)量、品質(zhì)進(jìn)行綜合評估，并將質(zhì)押茶葉放置在指定的倉儲公司內(nèi)保管，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行在對茶葉評估進(jìn)行復(fù)核后，根據(jù)倉儲公司開出的單據(jù)給予陳先生95萬元貸款。這一做法既解決了茶商因缺少擔(dān)保質(zhì)押物融資難題，也解決了茶商的倉儲問題。

    陳先生在首次貸款成功后，目前已連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)續(xù)貸，當(dāng)前貸款余額70萬元，其中50萬元為運(yùn)用人民銀行再貸款資金發(fā)放，貸款利率由2016年首次貸款的年利率10.02%降至7.7%。目前，“茶貸通”產(chǎn)品已在福鼎市范圍內(nèi)得到廣泛推廣。自2016年初“茶貸通”推出至今，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行已為各類小微茶商茶企累計(jì)發(fā)放“茶貸通”貸款1406筆，金額達(dá)2.97億元。

    信貸技術(shù)讓小微貸款能放敢放收得回

    小微企業(yè)金融服務(wù)的落地生根，關(guān)鍵是需要解決基層金融機(jī)構(gòu)愿不愿意放貸、能不能夠放貸和會不會放貸的問題。從這個(gè)角度來看，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

    截至2018年10月末，該行各項(xiàng)存款余額108.43億元，各項(xiàng)貸款余額111.41億元，戶均貸款23.91萬元。其中，91.1%的貸款放給了小微企業(yè)（含小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶），93.54%的貸款通過免抵押信用擔(dān)保方式發(fā)放。與此同時(shí)，該行充分利用人民銀行政策性再貸款政策，累計(jì)借用人民銀行支小再貸款5億元，進(jìn)一步增強(qiáng)了該行支持服務(wù)小微企業(yè)的資金實(shí)力。

    目前，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)不良貸款比例僅為0.44%，其背后是一套獨(dú)具特色的小微信貸技術(shù)和有效的激勵(lì)約束機(jī)制做支撐。在信貸技術(shù)方面，經(jīng)過專業(yè)規(guī)范的培訓(xùn)與實(shí)踐鍛煉，該行客戶經(jīng)理已熟練掌握了獨(dú)特的信貸技術(shù)——堅(jiān)持“入戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”十六字方針，突出“三看三不看”風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)，即“不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”，重點(diǎn)關(guān)注借款人第一還款來源，不依賴擔(dān)保，強(qiáng)調(diào)與客戶當(dāng)面接觸，使該行客戶經(jīng)理對小微貸款“既能放、也敢放、收得回”。在激勵(lì)約束機(jī)制方面，該行實(shí)施了FTP模擬利潤考核方式，使該行員工每辦一筆業(yè)務(wù)均可以直觀看到自己的“績效獎”。同時(shí)，該行區(qū)分不同貸款產(chǎn)品規(guī)定了不同的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對于小微客戶貸款規(guī)定了最高2%的容忍度，而對于大額貸款則實(shí)行逐戶風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)考核，有效緩解了員工懼貸、慎貸心理。

    此外，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)便利，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的具體服務(wù)模式。營銷人員配備了移動智能終端“PAD”，將金融服務(wù)從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到社區(qū)、田間地頭。該行建立了前臺批量獲客、中臺集中作業(yè)、后臺遠(yuǎn)程營銷的“半信貸工廠”作業(yè)模式。截至2018年10月末，該行通過“半信貸工廠”作業(yè)模式共申請、受理貸款14735筆，成功辦理13998筆，金額達(dá)32195萬元。另外，該行創(chuàng)新推出了“微信分行”“網(wǎng)上分行”，通過線上客戶身份自動驗(yàn)證、征信評分自動落地、貸款業(yè)務(wù)自動派單、多維度結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)分析，不斷拓展客戶，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。截至2018年10月末，該行通過線上獲客5061戶，成功放貸612筆，金額達(dá)1.1689億元。