董希淼

    我國(guó)新冠肺炎疫情防控進(jìn)入了新階段，如何在疫情后采取強(qiáng)有力措施，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，備受關(guān)注。中央在“六穩(wěn)”的基礎(chǔ)，提出“六保”要求，其中“新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”（簡(jiǎn)稱“新基建”）作為宏觀政策的重要著力點(diǎn)備受關(guān)注。截至目前，已有二十多個(gè)省份公布了規(guī)模達(dá)數(shù)萬(wàn)億元的新基建計(jì)劃，“十四五”期間新基建累計(jì)投資規(guī)模將超過(guò)20萬(wàn)億元。可以預(yù)計(jì)的是，新基建或?qū)l(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)特別是對(duì)投資的托底作用。

    而在我國(guó)銀行業(yè)，基于金融科技的數(shù)字化將成為整個(gè)行業(yè)的“新基建”。特別是對(duì)超過(guò)四千家的中小銀行而言，數(shù)字化是決定它們未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。7月7日，京東數(shù)科與國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》顯示，在50家樣本銀行中，超過(guò)90%的銀行已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。毫無(wú)疑問(wèn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和重要性已經(jīng)成為中小銀行的共識(shí)。

    “新基建”并非是一夜之間從天而降，事實(shí)上早在2018年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，就明確提及“新型基礎(chǔ)設(shè)施”。而銀行業(yè)發(fā)展史，從某種程度上說(shuō)更是一部科技發(fā)展史。2016年3月，全球金融治理的牽頭機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）發(fā)布《金融科技的描述與分析框架報(bào)告》，第一次在國(guó)際組織層面對(duì)金融科技給出定義——金融科技是指通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。從這個(gè)概念角度上看，金融科技對(duì)于金融業(yè)特別是銀行業(yè)而言并不是新生事物。

    進(jìn)而，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）將金融科技分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場(chǎng)設(shè)施等四類。簡(jiǎn)單地說(shuō)，金融科技可以理解為金融服務(wù)和科技的結(jié)合。2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。這是全球第一部有關(guān)金融科技發(fā)展的規(guī)劃。《規(guī)劃》對(duì)我國(guó)金融科技發(fā)展，甚至對(duì)全球金融科技發(fā)展都將起到巨大的推動(dòng)作用。在我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，基于金融科技的數(shù)字化正在成為金融業(yè)的“新基建”，是引領(lǐng)當(dāng)下和未來(lái)的強(qiáng)大武器。正如央行行長(zhǎng)易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇發(fā)表演講時(shí)強(qiáng)調(diào)：“未來(lái)，全球金融增長(zhǎng)點(diǎn)在于金融科技，國(guó)際金融中心競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也在金融科技。因此，我們應(yīng)高度重視金融科技發(fā)展。”

    金融和科技，相互促進(jìn)又相互支撐發(fā)展，基于金融科技的數(shù)字化作為銀行業(yè)的“新基建”，正在成為中小銀行加快發(fā)展的突破口，也將為新一輪產(chǎn)業(yè)革命提供新的動(dòng)能。

    《中國(guó)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》指出，金融科技的快速發(fā)展為銀行業(yè)帶來(lái)較大的創(chuàng)新空間。此外，據(jù)IDC調(diào)研，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的需求、客群特征的快速變化是驅(qū)動(dòng)中小銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大動(dòng)力。而大行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)以及利率市場(chǎng)化，也對(duì)中小銀行的盈利能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。這都進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，尋求新的發(fā)展模式和路徑。

    目前，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等五大關(guān)鍵技術(shù)（ABCDT）的發(fā)展和應(yīng)用，已經(jīng)并將持續(xù)對(duì)我銀行業(yè)產(chǎn)生全面而深刻影響。這些關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用，大大提升了銀行服務(wù)效率，拓展了銀行服務(wù)邊界，降低了銀行運(yùn)營(yíng)和管理成本，還為處在轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵時(shí)期的中小銀行提供了彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。因此，銀行業(yè)必須需要積極擁抱金融科技，進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場(chǎng)景中，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為古老的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)注入新的活力。同時(shí)，銀行業(yè)還要加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范，確保客戶資金和信息安全，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

    從客戶視角看，近十年來(lái)，客戶金融消費(fèi)行為已經(jīng)發(fā)生深刻變遷。其中，以零售銀行和年輕客戶最為典型。在我國(guó)，80后、90后約有3.4億人口，正在日益成為金融業(yè)務(wù)主要消費(fèi)者，而部分80、90后們不再愿意到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，甚至不再以銀行作為主要獲得獲取金融服務(wù)的主渠道，更多的是通過(guò)線上解決存款理財(cái)、支付結(jié)算和貸款信貸融資等金融需求，甚至希望在某些場(chǎng)景下自動(dòng)獲取這類服務(wù)。因此，銀行業(yè)需要以金融科技為主要手段，構(gòu)建新的競(jìng)合關(guān)系，探索新的金融與非金融一體化的服務(wù)模式，滿足客戶日趨多元的金融服務(wù)需求，提供“無(wú)處不在，隨手可得”的全方位全天候服務(wù)。

    新冠肺炎疫情暴發(fā)，更將深刻改變公眾思維觀念和行為模式，進(jìn)而有望加快金融業(yè)服務(wù)模式變遷。我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，“非接觸銀行”正在被業(yè)界和客戶廣泛接受。疫情終將過(guò)去，但“排斥聚集”或?qū)⒊掷m(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。由此催生的“非接觸”服務(wù)理念和需求，不會(huì)隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化。“非接觸服務(wù)”服需要金融科技引領(lǐng)，關(guān)鍵在于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力。

    對(duì)于中小銀行而言，科技基礎(chǔ)、人才儲(chǔ)備都有短板，加強(qiáng)合作是非常重要且現(xiàn)實(shí)的選擇。中小銀行應(yīng)秉持開(kāi)放的心態(tài)，開(kāi)展跨界合作，融入金融生態(tài)，如加強(qiáng)與金融科技公司以及社交、電商、娛樂(lè)、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，融入金融與非金融場(chǎng)景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏。那么，中小銀行應(yīng)該如何選擇合作伙伴呢？《中國(guó)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》建議：對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，其技術(shù)基礎(chǔ)相對(duì)傳統(tǒng)和薄弱，更需要在選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴時(shí)注重其解決方案的技術(shù)先進(jìn)性，借此實(shí)現(xiàn)技術(shù)能力的躍進(jìn)。而先進(jìn)性，不僅意味著技術(shù)的前沿性，同時(shí)要求技術(shù)的安全與穩(wěn)定，以及技術(shù)的開(kāi)放程度。而且，在與外部合作的過(guò)程中，中小銀行要把“打魚(yú)”的本事學(xué)過(guò)來(lái)，逐步培養(yǎng)內(nèi)生的技術(shù)能力和人才隊(duì)伍。比如京東數(shù)科這類科技公司在與銀行合作過(guò)程中，尤其強(qiáng)調(diào)在輸出解決方案的同時(shí)，長(zhǎng)期陪伴幫助銀行做內(nèi)部人員培訓(xùn)，讓銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)的自主可控。

    疫情是一次危機(jī)，但危中有機(jī)，我們要努力轉(zhuǎn)危為機(jī)。面向未來(lái)，我國(guó)中小銀行、科技公司和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)合作，齊心協(xié)力，持續(xù)創(chuàng)新移動(dòng)化、數(shù)字化、智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面提升金融科技應(yīng)用水平，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將數(shù)字化打造成為中小銀行的“新基建”，成為高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者。

    （作者系新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

（編輯 田冬）