本報(bào)記者 冷翠華

    目前，一邊是國(guó)內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)，隔離險(xiǎn)銷量暴增；一邊卻是部分相關(guān)產(chǎn)品陸續(xù)下架或者調(diào)整渠道。一時(shí)間，隔離險(xiǎn)再次成為熱議話題。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隔離險(xiǎn)銷量暴增說明該產(chǎn)品直擊消費(fèi)者痛點(diǎn)，疫情反復(fù)形勢(shì)下，他們希望通過保險(xiǎn)減少可能面臨的損失，需求隨之“水漲船高”。同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品的不當(dāng)營(yíng)銷、配套服務(wù)跟不上、理賠糾紛上升、賠付率不可控等問題也十分突出。但不可否認(rèn)的是，隔離險(xiǎn)市場(chǎng)空間依然巨大，產(chǎn)品迭代升級(jí)步伐或會(huì)加快。

    精算基礎(chǔ)改變導(dǎo)致產(chǎn)品下架

    當(dāng)前，國(guó)內(nèi)疫情呈現(xiàn)多點(diǎn)發(fā)散態(tài)勢(shì)，隔離險(xiǎn)需求也隨之增加。同時(shí)，已有部分投保人順利獲得隔離險(xiǎn)賠付。

    家住上海的嚴(yán)沐（化名）于3月14日發(fā)布朋友圈：“3天前買了隔離險(xiǎn)，完美避開等待期，迎來每天收入200元的日子”。從回復(fù)中可見，有人感慨自己怎么忘記買，還有人關(guān)心可以賠多少天。

    此外，廣泛的宣傳也助推了消費(fèi)者對(duì)隔離險(xiǎn)的需求高漲。“前期產(chǎn)品在各渠道上進(jìn)行宣傳銷售，最近受疫情反復(fù)影響，產(chǎn)品銷量暴增。”某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者確認(rèn)道。

    在某銀行App保險(xiǎn)頻道，隔離險(xiǎn)被標(biāo)注為“爆款”產(chǎn)品，另一款產(chǎn)品被標(biāo)注為“熱銷”產(chǎn)品，其他產(chǎn)品則無明顯標(biāo)識(shí)。

    深圳市靠譜?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，隔離險(xiǎn)可以減少投保人因隔離而造成收入損失的同時(shí)，還可以緩解因隔離而帶來的情緒焦慮。

    但令人不解的是，當(dāng)前，卻有部分隔離險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)下架、停售或僅保留部分渠道的尷尬局面。對(duì)此，上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，前述類似決定基于多方面考慮因素：一是產(chǎn)品保障期限為一年期，相對(duì)較長(zhǎng)；二是產(chǎn)品保障責(zé)任較廣，既有意外保障，也有隔離保障，且理賠條件較為寬松。隨著銷量增加，各方的咨詢量也隨之劇增，這對(duì)配套服務(wù)提出了考驗(yàn)。同時(shí)，隨著疫情形勢(shì)變化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的精算假設(shè)也發(fā)生明顯變化。

    吳軍表示，通常情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品下架有三方面原因：一是產(chǎn)品升級(jí)換代；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)對(duì)風(fēng)控考慮不充分，后期賠付風(fēng)險(xiǎn)大；三是受監(jiān)管環(huán)境或輿論影響。具體到隔離險(xiǎn)，由于此次疫情持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，變量大，疊加疫情防控手段、消費(fèi)者心態(tài)等也持續(xù)變化，隔離險(xiǎn)的精算假設(shè)也在不斷變化，賠付情景需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行優(yōu)化，這或是部分產(chǎn)品下架的原因之一。

    昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛也表達(dá)了相似觀點(diǎn)：部分產(chǎn)品下架的主要原因是，疫情形勢(shì)變化導(dǎo)致其精算基礎(chǔ)發(fā)生改變。此外，更新迭代后的產(chǎn)品將增加風(fēng)控措施，穩(wěn)定產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)效果，同時(shí)易于消費(fèi)者接受。

    還有業(yè)內(nèi)人士指出，疫情出現(xiàn)至今，時(shí)間尚短，險(xiǎn)企缺乏足夠的定價(jià)依據(jù)，這也是部分產(chǎn)品下架的原因之一。記者從多家險(xiǎn)企了解到，后續(xù)還會(huì)推出新的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，但產(chǎn)品的精算假設(shè)、保障期間、賠付條件等均會(huì)進(jìn)行調(diào)整，整體方向是簡(jiǎn)化保障責(zé)任、嚴(yán)格理賠條件，讓產(chǎn)品更容易被消費(fèi)者理解。

    博弈中促進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化迭代

    隔離險(xiǎn)的本質(zhì)是意外險(xiǎn)附加隔離保障。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，客觀來講，隔離險(xiǎn)能在一定程度上滿足投保人的需求。但也要正視現(xiàn)實(shí)中存在的問題，例如營(yíng)銷夸大宣傳、理賠糾紛較多等。這既需要壓實(shí)保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷渠道的責(zé)任，也需要消費(fèi)者保持理性。

    從隔離險(xiǎn)的銷售方式來看，夸大營(yíng)銷、炒作停售等現(xiàn)象仍有發(fā)生。例如，部分銷售人員使用“躺著賺錢”“有了隔離險(xiǎn)，帶薪隔離不是夢(mèng)”“59元買的隔離險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給我賠了6000元”等營(yíng)銷說辭，吸引消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品。同時(shí)，在介紹保障時(shí)，有銷售人員會(huì)強(qiáng)化賠償額度，淡化免賠條款，讓消費(fèi)者誤以為只要買了隔離險(xiǎn)就能實(shí)現(xiàn)“躺賺”。

    “更關(guān)鍵的是，在實(shí)際投保理賠環(huán)節(jié)，有的公司采取‘寬進(jìn)嚴(yán)出’模式，即投保時(shí)條件寬松，理賠時(shí)條件嚴(yán)苛，引發(fā)消費(fèi)者不滿。”吳軍介紹稱，例如，以某款隔離險(xiǎn)為例，其在投保提示書中明確不承保居住、途徑或前往政府部門已公告的特定傳染病中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)域的被保險(xiǎn)人，但在實(shí)際投保過程中，消費(fèi)者卻能夠順利投保，而當(dāng)消費(fèi)者發(fā)起理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻會(huì)以各種理由拒賠。

    對(duì)此，吳軍建議，“要避免銷售誤導(dǎo)，減少后期糾紛，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩點(diǎn)：一是宣傳時(shí)明確告知產(chǎn)品各項(xiàng)細(xì)節(jié)條款；二是根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，再?zèng)Q定是否承保。”

    在徐昱琛看來，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間存在利益博弈是必然的，行業(yè)也是在博弈中去尋求平衡。對(duì)隔離險(xiǎn)而言，這種特征更加明顯。例如，在疫情較輕時(shí)，購(gòu)買隔離險(xiǎn)的消費(fèi)者明顯較少，險(xiǎn)企的隔離險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也較為平穩(wěn)；而一旦疫情嚴(yán)重，產(chǎn)品銷量將大幅增加，對(duì)險(xiǎn)企來說，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之驟然增加，進(jìn)而導(dǎo)致部分產(chǎn)品下架，但也會(huì)有新的產(chǎn)品出現(xiàn)。整體來看，隔離險(xiǎn)的保障作用值得肯定，在保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的博弈中，在監(jiān)管政策不斷完善的過程中去優(yōu)化、迭代，險(xiǎn)企和消費(fèi)者訴求將能得到更好的平衡。