近期，隨著多家機動車車輛安全統(tǒng)籌企業(yè)爆雷，車輛統(tǒng)籌話題引起市場關注。保險業(yè)人士統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至去年底，全國有超過580家統(tǒng)籌法人機構，其中在2018年成立的機構中，已有67%處于失信狀態(tài)。

    所謂車輛統(tǒng)籌，是一種由車主或運輸公司繳納費用，在發(fā)生事故后，由相關企業(yè)提供互助補償?shù)漠a(chǎn)品，雖有保險性質(zhì)但又不是保險業(yè)務，經(jīng)營此類業(yè)務的企業(yè)并非依法設立的保險公司。多位保險業(yè)內(nèi)人士認為，這種統(tǒng)籌解決了一些市場需求，但往往沒有遵循保險經(jīng)營原理，又缺少嚴格的監(jiān)管機制，其中蘊藏風險非常大。

    這種被稱為“車險界P2P”的類保險產(chǎn)品，在過去一段時間，一邊“爆雷”又一邊快速發(fā)展。證券時報記者采訪了該鏈條上的多位業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，有人在經(jīng)歷爆雷，有人在擔心踩雷。

    車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品

    風險頻發(fā)

    潮水退去時，才知道誰在裸泳。在車輛統(tǒng)籌市場中，裸泳者特別多。

    擁有20多輛重型貨車的張云雙（化名）正處在與車輛統(tǒng)籌的蜜月期。此前一直采用分期方式支付商業(yè)車險保費的他，今年開始在一家統(tǒng)籌公司做起了兼職代理，同時也給自己的車購買統(tǒng)籌。

    據(jù)了解，近幾年，在多重因素推動下，車輛統(tǒng)籌逐漸受到營運貨車車主的青睞。各類統(tǒng)籌機構的名稱和形式略有不同，多由汽車服務公司而非保險公司運營。主要運營模式是向客戶收取統(tǒng)籌費用，機動車輛發(fā)生事故后，由這些機構提供互助補償。

    張云雙選擇統(tǒng)籌服務的一個重要原因是價格便宜。“手里有點閑錢的話，誰不愿意買保險？這不也是沒辦法了么？運輸收益不好，幾千塊錢就能買一份和商業(yè)保險一樣的保障，為何不賭一把？”他說。

    相較張云雙，河北的林剛（化名）率先感受到統(tǒng)籌“爆雷”的滋味。2019年8月，由于在傳統(tǒng)渠道無法投保商業(yè)險，林剛第一次為名下的一輛重型營運貨車購買了統(tǒng)籌產(chǎn)品。

    證券時報記者從這份機動車輛統(tǒng)籌單上看到，其單證樣式、保障內(nèi)容都和商業(yè)保險單十分相似，只不過提供統(tǒng)籌服務的是河北一家交通服務有限公司。統(tǒng)籌單顯示，提供的統(tǒng)籌服務包括三種：“機動車第三者責任統(tǒng)籌”（100萬元）、“機動車車上人員責任統(tǒng)籌-司機”（5萬元）和“機動車車上人員責任統(tǒng)籌-乘客”（5萬元），統(tǒng)籌費合計8856.92萬元。

    4個月后，林剛的這輛車發(fā)生交通事故，修理費1.1萬元。待林剛去找統(tǒng)籌公司，才發(fā)現(xiàn)事情沒那么簡單。“開始還說核實核實，后來就沒音訊了，沒人搭理了。”他說。

    記者嘗試撥打了上述統(tǒng)籌單上的全國統(tǒng)一客服電話，語音提示“電話用戶現(xiàn)故障”。林剛現(xiàn)在陷入多難境地，公司電話打不通，也找不到對應的監(jiān)管部門來反映問題，“看來只有走起訴這條路了。以前我都不懂統(tǒng)籌，這是第一次，也是最后一次。”

    遭遇統(tǒng)籌公司爆雷，不僅車主難獲得統(tǒng)籌賠款，統(tǒng)籌代理人的日子也不好過。張林（化名）是一位兼職的統(tǒng)籌代理人員。最近，他代理的一家車輛統(tǒng)籌公司資金鏈出現(xiàn)問題。“2021年7月份打款還好呢，12月突然間就不行了。有一批10多輛車2022年下半年才到期，保費想退也退不出來，要真是碰到人傷人亡可咋辦呀。”張林頗為擔憂。

    2012年，國務院發(fā)布的《關于加強道路交通安全工作的意見》中曾提及，鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力。這成為統(tǒng)籌公司開展業(yè)務的依據(jù)。

    但由于統(tǒng)籌公司本身經(jīng)營的就是高風險業(yè)務，一些經(jīng)營主體卻采用低價搶市的粗放模式，同時缺乏精算定價機制、良好的管理能力，2021年底以來一些統(tǒng)籌公司風險問題凸顯。

    “最會保”創(chuàng)始人陳文志分析，據(jù)啟信寶數(shù)據(jù)整理，2016年以前，營業(yè)范圍注明“安全統(tǒng)籌”或者公司名稱中帶有“統(tǒng)籌”字樣的公司僅有38家。現(xiàn)在，企業(yè)名稱或者營業(yè)范圍中有機動車安全統(tǒng)籌和交通安全統(tǒng)籌的公司超過1300家（含分公司），比保險公司還多，多數(shù)都是近兩年成立的。截至2021年底，全國有超過580家統(tǒng)籌法人機構，其中2018年成立的法人機構已有67%失信。

    “一些統(tǒng)籌公司是無知者無畏。”一家財險公司精算負責人認為，“沒有風險識別、管控能力，還吃高風險業(yè)務，崩是必然的。”

    據(jù)中國之聲此前報道，在河北石家莊、秦皇島等地，已有多家開展統(tǒng)籌業(yè)務的公司因無法正常理賠，而被列入失信被執(zhí)行人。2021年12月23日，河北省交通運輸廳表示，河北省政府已作出部署，由交通運輸行業(yè)主管部門牽頭，在前期調(diào)查研究的基礎上，正在會同相關職能部門，盡快拿出有效措施，規(guī)范此類市場行為。

    部分營運貨車

    遭遇保險保障難題

    車輛統(tǒng)籌興起的背后是部分營運貨車保障難題待解。

    對于像張云雙這樣擁有20多輛貨車的車主來說，更低的價格就是選擇統(tǒng)籌公司的最大理由。“一分錢一分貨，誰都知道保險好，但是貴啊。”張云雙說，“以前貨車利潤高，覺得花2萬～3萬元買個保險沒啥問題?，F(xiàn)在運輸行業(yè)收費太透明，貨車這點利潤，買了保險后剩不了多少錢。”

    對于重型半掛牽引車車主李華（化名）來說，購買車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品，則是因為掛靠的運輸公司可以從統(tǒng)籌公司獲得更多返利。但2021年初發(fā)生追尾碰撞后，李華一直未能從統(tǒng)籌公司拿到補償費。企查查顯示，其購買統(tǒng)籌的這家汽車服務公司已經(jīng)被納入失信被執(zhí)行人，司法案件超1000件。

    令人訝然的是，前一期統(tǒng)籌賠款還沒拿到手，去年9月，李華所在運輸公司又換了一家2020年成立的車輛統(tǒng)籌公司繼續(xù)為其車輛購買統(tǒng)籌。“運輸公司不出手續(xù)，個人沒法買保險。雖然統(tǒng)籌便宜，但我們車主可沒少花錢。”李華說。

    對于林剛這樣的車主來說，則是無奈的選擇。林剛的十多輛貨車中，有些車輛順利投保了交強險和商業(yè)險，但有的只能買交強險。1月初，林剛曾咨詢保險代理人關于其余車輛投保商業(yè)險的問題，對方回復，“車輛因為評級問題報不了價格，現(xiàn)在評級高的車不能保。”

    為了驗證重型營運貨車投保的難度，證券時報記者嘗試電話投保。

    “是牽引車嗎？”一家大型財險公司銷售專員查詢了一番后，抱歉地說，“10噸以上的大貨車，電話車險沒有投保權限。”這位專員建議咨詢給這輛貨車辦理交強險的代理人，因為一般代理人的權限最高。得知代理人也沒辦法后，她只好建議問代理人是否可以推薦其他公司。

    記者隨后又撥打另一家大型財險公司電話熱線嘗試投保。聽到是營業(yè)大貨車后，電話專員直接表示電話渠道投不了，“一般都是在當?shù)亻T店投保”。而該公司當?shù)匾患覡I業(yè)廳在電話中告訴記者，需要車主持駕駛證到現(xiàn)場才能報價，每輛車的報價都不一樣，打分40分以下的投不了。

    針對營運貨車的投保難題，2021年11月底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求各財險公司高度重視營運車輛保險承保服務工作，對系統(tǒng)內(nèi)營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。通知還要求，大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業(yè)保險，促進營運車輛商業(yè)保險實現(xiàn)愿保盡保。

    一家保險公司精算負責人王剛（化名）告訴證券時報記者，政策出臺后，營運貨車投保難問題有所改善，但是部分超高風險業(yè)務很難解決。因為核心問題是，隨著車險領域大數(shù)據(jù)的應用，風險細分和精細化運營推進，保費與業(yè)務風險緊密掛鉤。

    在業(yè)務風險高低定價的機制下，極高風險業(yè)務的自主定價系數(shù)大約在2倍以上，但車險綜改后給予保險公司的自主定價上限系數(shù)為1.35倍。也就是說，保險公司按目前的定價上限來承保，難以覆蓋其測算的風險成本。這部分定價無法覆蓋風險的業(yè)務自然成為剩余市場。“不過，這部分業(yè)務市場不大，真正占比不超過5%。”王剛說。