“保險公司應積極開發復合型的養老保險產品，比如將養老服務、健康管理、長期護理與傳統人壽養老疾病保險功能整合起來的創新型保險產品或保險方案。”這是在近日舉行的金融街論壇養老話題分論壇中一位學者的原話。金融街論壇今年首次就養老話題開設專場分論壇，顯示社會各界對養老的關注。

    在養老保障體系中，保險公司應該發揮的作用和方向在哪？業界和學界對此思考漸愈深入。逐步形成的共識是，保險公司的“產品”內涵要有擴展。居民養老需要錢，更需要護理等相關服務，這兩大需求都促使保險公司從供給端予以考慮。

    不支付養老金

    提供護理服務？

    在清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳炳正教授看來，保險業在建設和完善多層次多支柱養老保障體系中可以發揮非常重要并且不可替代的作用。他提出建議，希望保險行業能加大養老保險和服務領域的創新力度。

    “保險業要想在養老產業鏈中打通上下游，發揮更積極的作用，需要在產品創新、服務創新、模式創新等方面加大力度。”陳炳正說。

    在產品創新方面，應積極開發復合型的養老保險產品，比如將養老服務、健康管理、長期護理與傳統人壽養老疾病保險功能整合起來的創新型保險產品或保險方案。

    他提出了改進創新現有養老年金產品的方向，比如保額可變的壽險產品，可提供緊急流動性的養老年金產品，與企業年金和職業年金對接的變額養老金產品。“企業年金、職業年金將來領取的時候，我們能不能也是默認選擇？或者自動就直接把它轉成商業養老年金保險。”

    再如，是否能將支付養老金方式改為提供養老社區居住費用、以時間和等級來標明的護理服務等形式的保險產品？“我不是給你錢，我是給你服務，給你多長時間的服務，這樣的產品保險行業可以來探討。當然在這里面，保險公司要承擔很多新的風險，比如說未來護理費用上漲的風險。”

    在服務創新方面，主要是保險公司角色定位的轉變，要從保險產品賠款支付者變成消費者的風險管理者，提供風險管理服務，改變傳統的盈利模式。

    在商業模式創新方面，陳炳正教授說，近年已經看到一些新模式，比如保險+醫療+健康管理、保險公司+醫療機構+健康管理機構+護理服務+養老社區，等等。不過，基于我國90%以上的老年人是居家養老的情況，未來保險公司也要考慮如何為這些居家老人提供服務。

    他舉了一個例子，針對居家老人，可以探索“保險機構+居民社區/居民社區街道+健康管理機構+護理服務機構+護理設備提供機構”模式，把護理設備、護理床、氧氣瓶等送到客戶家里去，按設備租賃使用，由保險公司付費。這樣的新商業模式也是可以探討的。

    創新產品服務

    優化資產負債聯動

    “創新產品服務、優化資負聯動是保險業下一步全面深化供給側改革的發展所向。”中國人壽副總裁利明光在談及保險業應對人口老齡化的方向時，也提到了產品服務創新。

    他表示，保險業具有多元化產品服務供給能力，能夠針對不同細分群體，圍繞多元化的養老保障需求，提供差異化、綜合化的一攬子保險解決方案，這在客群維度、風險維度、服務維度等都有體現。

    比如，在服務維度，除了發揮財務補償作用，保險公司還在養老、照護等服務產業銜接方面進行了延伸嘗試，通過養老保險產品與養老服務的有機融合，將支付端與服務端連通、相互協同，打造“產品+服務”的一站式供給。

    利明光表示，下一步，要持續加大養老保險產品創新，豐富產品供給。充分激發中青年人群和靈活就業人群的養老意識，服務更廣闊的客戶群體，保險業要進一步在養老保險產品的領取條件、領取方式、收益模式、安全性和流動性安排等方面進行創新探索，增強“產品+服務”模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣的養老需求。

    除此之外，保險公司還要提升適應養老資金投資要求的長期投資能力，以及由于養老保險和服務的超長期性和多樣性，保險公司要進一步加強跨周期的資產負債管理能力建設。