本報記者 冷翠華

    7月5日，銀保監會發布關于《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》（以下簡稱《通知》）落實情況的通報。該通報點名21家人身險公司，并列明其存在的三大問題：一是激進發展模式仍然存在，二是風險防控機制不健全，三是市場亂象仍然多發。

    在人身險行業，常有“開門紅，全年紅”的說法，很多人身險公司通常在年初采取激進的業務策略，但銷售誤導、給予合同外利益等違法違規情況也隨之激增。為規范市場，去年10月份，銀保監會印發上述《通知》。申萬宏源證券分析師葛玉翔認為，從發布時間及要求來看，該《通知》劍指人身險公司2021年的開門紅，目的是引導“合規開門紅”。

    從實際檢查結果來看，銀保監會指出，部分人身險公司仍然延續粗放經營模式，靠激勵政策短期內獲取業務規模的高速增長。例如，中郵人壽吉林分公司等“開門紅”期間實際銷售情況大幅高于報告的業務發展計劃；部分人身險公司一季度保費收入同比增速超50%，完成全年計劃的70%以上；北京人壽天津分公司銷售的增額終身壽險產品存在保障程度低、長險短做、變相理財等風險。

    從市場亂象來看，上述通報指出，多家人身險公司出現虛列費用、虛構中介業務等違法違規行為；除虛假宣傳、夸大產品保障外，還有多家險企存在炒作停售行為。

    事實上，銷售誤導向來是人身險行業的老問題，也是消費者投訴的重災區。根據銀保監會披露的保險消費投訴情況，一季度，涉及人身保險公司的投訴中，理賠糾紛3206件，占投訴總量的14.34%；銷售糾紛9208件，占比41.19%。可見，銷售糾紛占比非常高。“銷售糾紛較多而理賠糾紛較少，部分原因是理賠具有滯后性，但值得注意的是，銷售糾紛高的這類產品存在更大隱患，其今后的理賠糾紛可能也會較高。”社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對《證券日報》記者表示。

    而炒作停售行為不僅可能帶來銷售誤導、侵害消費者權益，而且也會對市場的可持續發展造成不利影響。以今年的重疾險市場為例，由于“重疾”定義修改，自今年2月1日起，各險企只能銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》開發的成人重大疾病保險產品（業界稱之為“新定義重疾險”）。而人身險再保險市場相關數據顯示，2月份重疾險市場規模出現斷崖式下跌，此后的3月份到5月份，市場依舊冷清。

    “舊重疾險停售前，行業銷售人員過度營銷，嚴重透支了此后的重疾險市場。”明亞保險經紀研究發展部負責人衛江山對《證券日報》記者表示，新舊定義過渡期結束后，銷售人員不僅要熟悉新產品，而且沒有潛在重疾險客戶，需要從零開始儲備。

    正因如此，銀保監會對銷售誤導、炒作停售等現象向來保持高壓態勢。銀保監會表示，上述《通知》印發以來，各人身險公司針對文件列出問題清單，認真開展自查自糾，主動發現問題并切實整改，通過自查共發現問題風險點3萬多個，大部分已得到整改，有效提升了合規經營水平。針對此次檢查中發現的問題，銀保監會要求險企從三方面開展工作：認真開展整改問責；健全風險防控機制；加強內控合規建設。“監管部門將繼續保持監管高壓，嚴厲打擊市場各類不規范行為，對查實的違法違規問題依法從嚴處罰，切實保障消費者合法權益。”銀保監會指出。