■蘇向杲

    今年以來，各險企紛紛推出醫療險。尤其是最近有險企在支付寶平臺推出國內首款6年保證續保的醫療險，讓醫療險這一險種又“火了”一把。但縱觀國內的健康險市場，醫療險保費占比仍較小，對普通消費者的保障作用并沒有完全凸顯。

    健康險由重疾險，醫療險，長期護理險和失能險四大險種構成，這四個險種承擔了健康診療各個階段的不同功能，互為補充。從保障功能來看，重疾險起到了城堡的作用，對特定的重大疾病進行固定金額（一般是保額）的賠付，主要用于補償生病期間和病后恢復期間無法工作的經濟損失。而醫療險則起到了護城河的作用，該險種主要解決疾病治療期間實際發生的醫療費用負擔，適用病種較廣。

    兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標準上存在明顯差異，使得醫療險對經濟能力偏弱的消費者的保障功能更為明顯。從性價比來看，目前國內多數重疾險年交保費相對較高，動輒數千元，甚至上萬元；但醫療險則較為便宜，以當下火爆的“百萬醫療險”為例，一名30歲的男性，50萬元的保額，年交保費通常在300元左右。而同樣保額的重疾險，普遍需要5000元左右。

    雖然醫療險性價比較高，但當前重疾險占健康險保費的比重約在90%左右，長期護理險和失能險大部分被包裝成高現價儲蓄產品而缺失保障功能，醫療險的占比則不足10%，且基本以費用報銷型產品為主。此外，從國外來看，醫療險是健康險的主要形式，且醫療險的發展是從費用報銷型向管理式醫療轉變的過程。

    由此可見，目前國內的醫療險市場仍沒有得到充分發展，醫療險這道“護城河”的作用還沒有完全凸顯出來。“酒香也怕巷子深”，各險企對醫療險推動力度、解釋宣傳力度上還需要“加把勁”。

    筆者認為，保險公司或可從以下幾方面增厚醫療險保費占比。

    其一，醫療險一般是一年期限的短期產品，主流保險公司基本能保證續保，但由于通脹等因素無法保證費率，因此其保費呈逐年增加趨勢，這需要保險公司在銷售解釋方面進一步加強。

    其二，醫療險的賠付過程容易出現道德風險，不同于重疾險的賠付條件有較為清晰的定義，醫療險可能面臨較為嚴重的信息不對稱問題。但引人注意的是，有些險企已經通過科技等手段識別風險，例如平安已經開始介入醫療控費階段，以實現醫療服務和保險產品的對接。

    其三，醫療險占比較低與醫療險的件均保費較低，無法支撐業務的開展成本有關。較之于重疾險70%以上的價值率，醫療險的價值率為15%左右，價值率明顯偏低，適當提高醫療險價值率也是一種方式。