本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    日前，央行等四部委部門聯(lián)合推出降費(fèi)措施，要求降低銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)、降低人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、取消部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。隨后，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了兩份倡議書，其中涉及降低支付手續(xù)費(fèi)和自動取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

    在政策的推進(jìn)下，對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人金融消費(fèi)者來說，都將享受到降費(fèi)后的優(yōu)惠和便利。這也意味著，各方支付服務(wù)將進(jìn)一步得到優(yōu)化，將更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。

    四部委力推降低支取手續(xù)費(fèi)

    6月25日，人民銀行會同銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》（以下簡稱“通知”）。提出了12項(xiàng)降費(fèi)措施，涵蓋銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)等5方面。通知將于2021年9月30日起正式實(shí)施。

    同日，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會緊隨其后聯(lián)合發(fā)布了兩份倡議書，一份是鼓勵引導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)降低刷卡支付手續(xù)費(fèi)，實(shí)施期限為自2021年9月30日起的三年內(nèi)；另一份是降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書，自發(fā)布之日起一個(gè)月內(nèi)實(shí)施。

    具體來看，其中一份倡議書《中國支付清算協(xié)會中國銀行業(yè)協(xié)會關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的倡議書》（下稱《支付手續(xù)費(fèi)倡議書》），支付手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠或減免措施有四類，涉及銀行賬戶開戶、人民幣結(jié)算、電子銀行、支付賬戶。

    而另一份倡議書《關(guān)于降低自動取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書》（以下簡稱《取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)倡議書》），宣布同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至每筆不超過3.5元；取消異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取款金額一定比例收取的變動費(fèi)用，固定費(fèi)用與同城業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。

    全部降費(fèi)措施實(shí)施后預(yù)計(jì)每年減少手續(xù)費(fèi)支出約240億元。

    在兩份倡議書發(fā)布之后，六大國有銀行、財(cái)付通、支付寶等紛紛發(fā)布公告做出響應(yīng)。比如中國銀行公告表示，積極響應(yīng)兩協(xié)會倡議，將做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，加大對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人客戶的減費(fèi)讓利，確保各項(xiàng)降費(fèi)政策如期實(shí)施，惠企利民，履行國有大行社會責(zé)任。

    再比如，支付寶宣布，未來3年，收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費(fèi)；對于符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，在支付寶平臺上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)能享受優(yōu)惠，優(yōu)惠后價(jià)格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。

    中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報(bào)》記者表示，支付手續(xù)費(fèi)是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的一項(xiàng)基本費(fèi)用，降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營成本，增強(qiáng)其競爭力，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。下一步政府可能會根據(jù)政策實(shí)施效果對政策進(jìn)行調(diào)整。

    降費(fèi)對銀行所產(chǎn)生的影響不大

    有銀行業(yè)內(nèi)人士對記者稱，隨著近年來移動支付的不斷發(fā)展，銀行ATM機(jī)在急劇減少，習(xí)慣使用ATM的群體也大多集中在一些不習(xí)慣移動支付或者較特殊的群體，因此降費(fèi)是在意料之中的。

    對此，博通咨詢金融行業(yè)分析師王蓬博對記者分析：數(shù)字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網(wǎng)點(diǎn)成本，包括硬件設(shè)備等成本都在逐年降低，所以支付費(fèi)率從整條支付產(chǎn)業(yè)鏈的角度來講，確實(shí)有下降的空間和可能性。

    對于此次降低手續(xù)費(fèi)會對銀行產(chǎn)生的影響，李廣子認(rèn)為，降費(fèi)將在一定程度上會降低銀行收入。但由于中小銀行手續(xù)費(fèi)收入較少，降費(fèi)所產(chǎn)生的影響不大；對于大行而言，降費(fèi)會降低其手續(xù)費(fèi)收入，不過由于這部分收入在大行營業(yè)收入中占比不高，因此對大行的影響也比較有限。同時(shí)，降費(fèi)有助于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營成本。

    王蓬博也對記者提到，手續(xù)費(fèi)收入占銀行的利潤比例很低，因此，銀行適當(dāng)對支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)減負(fù)或是應(yīng)有之義。

    在銀行支付和ATM跨行取現(xiàn)齊降費(fèi)的背景下，是否會推動企業(yè)的經(jīng)營情況得到改善呢？看懂經(jīng)濟(jì)研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)談到：“商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營成本來自包括工商、稅收、衛(wèi)生、城管、庫存、房租、薪資、福利等諸多方面，而刷卡手續(xù)費(fèi)只是其中一部分，但由于其他經(jīng)營成本具有一定的剛性條件，很難大幅度降低。而刷卡手續(xù)費(fèi)相比較而言就顯得靈活了，一來由于支付行業(yè)競爭相互壓價(jià)，導(dǎo)致收單費(fèi)率可以‘議價(jià)’；二來社會對銀行利潤的議論較多，刷卡手續(xù)費(fèi)自然就成了商戶們的眾矢之的。”

    同時(shí)他認(rèn)為，把企業(yè)經(jīng)營虧損直至倒閉的根源，把經(jīng)營不善的責(zé)任，都推給刷卡手續(xù)費(fèi)過高則多少是有些偏頗的。一個(gè)商業(yè)企業(yè)經(jīng)營的成敗，更多地取決于市場大環(huán)境的變化，以及企業(yè)經(jīng)營能力等綜合因素造成的。既然是企業(yè)經(jīng)營，就應(yīng)該將盡可能多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與成本考慮周全，同時(shí)為了適應(yīng)市場的復(fù)雜變化，也要隨時(shí)對自身的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。

（編輯 崔漫 才山丹）