積極推進產品創新 做好養老金融大文章

    本報記者 彭妍 熊悅

    中央金融工作會議針對如何提高金融服務實體經濟質效，提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

    受訪專家認為，發展好養老金融需積極推進養老金融產品創新，發揮金融跨期資源配置功能，為人民群眾積累養老資產提供優質金融服務。

    銀行發力養老金融

    養老金融包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融等內容。當前，金融服務個人養老和養老產業的重要性凸顯。

    2022年4月份，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，標志著個人養老金制度的建立。去年11月份，個人養老金制度在36個先行城市（地區）啟動實施。目前，個人養老金制度即將落地滿一周年。

    參與個人養老金運行的金融機構眾多。銀行作為金融系統中的關鍵主體，承擔著提供多元、優質養老金融產品和服務的功能，其優勢主要集中在賬戶和渠道。目前，已有23家銀行獲準開辦個人養老金業務。

    近日，多家上市銀行在三季報中公布了個人養老金業務情況。例如，上海銀行在三季報中表示，持續打造為老服務特色，豐富養老宣傳教育活動，創設專屬儲蓄類產品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養老財富管理內涵。截至2023年9月末，上海銀行養老金客戶為158.07萬戶，繼續保持上海地區養老金客戶份額第一，管理養老金客戶綜合資產（AUM）4517.96億元。

    北京銀行在三季報中表示，該行全面發力養老金融，推動開戶規模與繳存質量雙提升。截至9月末，該行開立個人養老金資金賬戶突破114萬戶，成為首家且唯一一家突破百萬的城市商業銀行。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，積極應對人口老齡化已經上升為國家戰略，為人民群眾積累養老資產提供優質金融服務，迫切需要發展好養老金融。

    中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平告訴記者，養老金融的發展關系到養老“三支柱”的建設。個人養老金有關政策的落地，將逐步為金融市場提供較為充沛的長期資金來源，有望成為資本市場的壓艙石。

    業內人士表示，個人養老金制度影響深遠，對金融機構而言是重要的歷史機遇，不同類型的金融機構各具稟賦優勢，可提供差異化的產品和服務，養老金融市場未來有較大的想象空間。

    創新產品供給

    談及進一步推動個人養老金業務持續健康發展，中國銀行研究院研究員杜陽表示，商業銀行需要不斷豐富、創新養老金融產品供給。如在充分考慮老年人群體風險偏好的基礎上，設計差異化、系統化的理財產品組合；不斷探索適用于老年人的消費場景建設，對老齡群體消費過程中可能用到的支付工具等設施進行適老化改造，開發真正符合老齡群體消費習慣的產品及支付工具。

    中信證券首席經濟學家明明對記者表示，為鼓勵更多個體參與繳存個人養老金，可以考慮對低收入或三孩家庭直接補貼；對不同人群分檔設置不同繳納上限；打通第二、三支柱的轉存制度，釋放更多資金以撬動更多需求等。

    楊海平建議，應進一步加大個人養老金稅收優惠力度，繼續積極推進養老金融產品創新，利用金融科技進一步優化養老金業務辦理體驗等。