本報記者 蘇向杲 楊潔

    12月30日，銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。

    《管理辦法》共8章57條，從各個層面規(guī)范了銀行保險機構(gòu)的經(jīng)營行為，全面覆蓋消費者八項基本權(quán)利，同時通過要求銀行保險機構(gòu)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營戰(zhàn)略，建立完善消保審查、信息披露、適當(dāng)性管理、個人信息保護、合作機構(gòu)管控、消保內(nèi)部考核和審計等工作機制，構(gòu)筑全方位的消費者權(quán)益保護工作體系，對規(guī)范機構(gòu)行為發(fā)揮長效作用。

    銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，針對治理群眾反映強烈的亂象和突出問題，《管理辦法》明確劃定行為紅線。積極回應(yīng)消費者和社會輿論反映強烈的問題，依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。

    具體來看，針對“濫收費”“霸王條款”“砍頭息”等問題，《管理辦法》規(guī)定不得未經(jīng)消費者同意單方開通收費服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費；不得通過格式合同不合理加重消費者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對不當(dāng)催收、暴力催收問題，規(guī)定實施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收。針對“核?？招幕?、理賠核保化”問題，規(guī)定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進行審核。針對“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無理拒賠。

    上述負(fù)責(zé)人還表示，《管理辦法》規(guī)范銀行保險機構(gòu)個人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值的同時切實保護消費者個人信息安全。其中，對銀行保險機構(gòu)建立健全個人信息保護機制，實施全流程分級分類管控提出了要求。同時，對實踐中常見的典型問題，針對性設(shè)立個人信息處理行為規(guī)范，包括：不得采取變相強制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費者個人信息；書面形式征求消費者個人信息處理同意時應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項獲取消費者個人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費者個人信息等。

    《管理辦法》要求，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法履行消費者權(quán)益保護監(jiān)管職責(zé)，通過采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險機構(gòu)切實保護消費者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對經(jīng)營活動中的同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費者權(quán)益亂象和行為，營造公平有序的市場環(huán)境。

    “在金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展的背景下，保護金融消費者合法權(quán)益刻不容緩。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融管理部門應(yīng)切實維護公平、公正的市場環(huán)境，強化金融機構(gòu)對金融消費者的保護義務(wù)；銀行等金融自身應(yīng)以切實行動更好地保護消費者合法權(quán)益，進而促進金融市場健康可持續(xù)運行；消費者自身也要加強學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險防范的意識和權(quán)益保護的能力。

    銀保監(jiān)會表示，將以《管理辦法》出臺為契機，進一步督促銀行保險機構(gòu)落實消費者保護主體責(zé)任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費者合法權(quán)益，維護好金融市場秩序和穩(wěn)定。

（編輯 才山丹）