本報記者 劉琪

    見習記者 楊潔

    當你正因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時，恰好有人宣稱“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”，只需花點錢即可，你敢相信嗎？

    在大數(shù)據(jù)時代，一部分機構(gòu)或個人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

    近期，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負責人表示，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》（下稱《條例》）規(guī)定，征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費的“征信修復(fù)”都是騙局。

    黑產(chǎn)人員虛假承諾

    《證券日報》記者在調(diào)查中了解到，家住山西某地的阿華因個人原因?qū)е抡餍糯嬖诙囗椨馄谟涗洝＝衲?1月份，急需購房的他無意中看到了一則“征信修復(fù)”廣告，抱著試試看的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對方，并按要求將自己身份信息、借款信息以及實名注冊的電話卡寄送給對方，先后多次轉(zhuǎn)賬數(shù)萬元，作為幫助刪除征信的服務(wù)費。同時，按照對方提示的時間節(jié)點，阿華撥打監(jiān)管投訴電話，試圖以此刪除自己的征信逾期記錄。

    在一系列操作后，他等來的不是逾期記錄的順利刪除，而是公安機關(guān)的介入調(diào)查。《證券日報》記者了解到，黑產(chǎn)人員向阿華虛假承諾，能夠徹底刪除征信逾期記錄，并偽造了印有國家機關(guān)印章的證明材料，向監(jiān)管部門惡意投訴。目前，公安機關(guān)已對一名主要黑產(chǎn)人員采取強制措施，并將進一步深挖案件，力求打掉團伙、打出典型，維護良好的金融秩序和群眾的合法權(quán)益。

    在中國裁判文書網(wǎng)去年7月份公布的一份刑事判決書中，能夠直觀地看到這些“信息修復(fù)”人員采取的手段。被告人朱某經(jīng)營一家汽車貿(mào)易有限公司，工作期間，朱某因急需用錢，剛好又發(fā)現(xiàn)許多客戶因征信不良無法貸款，于是就萌生為客戶修復(fù)征信牟利的想法。

    為打消客戶的顧慮，朱某在自學(xué)征信方面的知識后，以汽車貿(mào)易有限公司的名義對外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。2019年5月份左右開始，朱某在明知自己沒有能力修復(fù)征信的情況下，為達到騙取客戶錢財?shù)哪康模谖⑿排笥讶V發(fā)信息，謊稱只要客戶提供個人征信報告、身份證復(fù)印件、新辦理實名制電話卡等材料，在繳納修復(fù)征信費用后，就可以在半個月至三個月不等的時間內(nèi)修復(fù)征信問題，修復(fù)不成功可以退錢。

    朱某在接到客戶委托征信修復(fù)請求后，一般會用客戶提供的手機卡以客戶的名義給發(fā)生貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由、無法及時還款等逾期理由，之后再要求客戶以自己編造的理由去銀行提交個人征信異議申述報告。在有些客戶繳納費用后，朱某甚至沒有做任何事情。

    判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復(fù)征信費用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣50000元。

    征信異議只是糾錯機制

    12月10日，《證券日報》記者在百度搜索“征信修復(fù)”時發(fā)現(xiàn)，頁面出現(xiàn)多條相關(guān)網(wǎng)站鏈接。記者隨機聯(lián)系了一家名為“征信異議申訴專家”的一站式服務(wù)平臺，工作人員聲稱，對于房貸逾期、車貸逾期、信用卡逾期均可進行征信修復(fù)。

    當記者詢問是否靠譜時，該工作人員直言，“這個可以放心，我們都是合法合規(guī)操作，根據(jù)《條例》第四章第二十五條，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，客戶只需提供所需資料，后續(xù)由我們來處理。”當記者進一步詢問價格時，工作人員表示需要先看征信報告。得知記者目前還沒有打印征信報告后，對方就不愿再多聊，顯得格外“謹慎”。實際上，工作人員所說的內(nèi)容不僅與《條例》第二十五條表述有明顯出入，也存在誤導(dǎo)。

    “征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人征信可以進行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理表示。

    李理進一步表示，根據(jù)《條例》等規(guī)定，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務(wù)，無權(quán)隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行的修復(fù)。

    “一般都是由于不可抗力導(dǎo)致征信問題或能證明是銀行原因，從而可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行或者消費金融機構(gòu)的意義不大，銀行不會隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)。”一位在銀行工作的業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報》記者。

    “市場上所有關(guān)于‘征信修復(fù)’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。”李理在總結(jié)“非法征信修復(fù)”常見套路時表示，他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”“征信異議”的概念，自創(chuàng)“征信修復(fù)”名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要敏感個人信息，并支付高額服務(wù)費，有的收取高額費用后失聯(lián)，有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復(fù)”團伙會選擇拒絕退款或失聯(lián)，甚至會威脅信息主體財產(chǎn)安全。

    損害社會誠信體系

    在調(diào)查過程中，也有“成功洗白”的案例。《證券日報》記者在調(diào)查中注意到，“修復(fù)洗白”成功的情況時有發(fā)生，且引起部分人共鳴。

    在抖音平臺，輸入“征信修復(fù)”可搜到一些對于征信修復(fù)欺騙套路的科普視頻。但在視頻評論區(qū)，有個別網(wǎng)友卻表示“我修復(fù)過”“花了一千元一條修復(fù)成功”，其言論引來一些網(wǎng)友來取經(jīng)“求推薦”。記者以咨詢?yōu)橛桑?lián)系了一名聲稱修復(fù)成功的網(wǎng)友倪可（化名）。

    “因為我之前總是信用卡套卡，拆了東墻補西墻，最后補不上，這也導(dǎo)致去年到4S店買車時因信用卡有三條逾期無法貸款，還是別人推薦了一家可進行征信修復(fù)的中介，才把問題解決。”網(wǎng)友倪可（化名）告訴記者，她只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機卡，提供自己的征信報告、身份證號碼等材料即可，費用近4000元。

    “起初我也很害怕，擔心對未來有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當時去了中介公司，感覺比較正規(guī)，而且當時簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約。”倪可坦言當時內(nèi)心非常擔憂，“不過，好在不到一個月的時間，我的征信就被成功修復(fù)了”。

    但是，倪可征信修復(fù)是真的“成功”嗎？她將個人隱私信息主動暴露給了對方，若被非法使用則后果不堪設(shè)想。更為重要的是，通過不法手段“洗白”的征信記錄是否還具有可信度？這無疑動搖了我國信用體系的根基。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，所謂的征信修復(fù)機構(gòu)，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話，會導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個征信體系的客觀性、獨立性和真實性。

    “對個人而言，堅決不要相信這些征信修復(fù)機構(gòu)，如果對這個信用記錄有異議，可以通過合法合規(guī)的途徑提出。同時，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸，量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”董希淼說道。

    對于如何維護良好的個人信用記錄，李理表示，在金融活動特別是信貸活動中，信息主體應(yīng)主動保持與銀行或金融機構(gòu)間暢通的聯(lián)系渠道，合理負債，量入為出，合理安排還款時間，避免出現(xiàn)逾期。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期，應(yīng)積極采取措施與機構(gòu)溝通，避免再次產(chǎn)生逾期。在日常生活中，要注意保護個人隱私信息，不要點擊來源不明的鏈接。不要把身份信息隨意提供給他人，如發(fā)現(xiàn)個人信息被盜用的情況，應(yīng)盡快向公安機關(guān)報案，維護自身合法權(quán)益。

    北京中銀律師事務(wù)所合伙人郭利軍律師在接受《證券日報》記者采訪時表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，打著修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等幌子進行虛假宣傳，并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進行違法申訴，則不僅面臨民事責任及行政處罰，亦可能觸及刑法中“詐騙罪”等對應(yīng)罪名，承擔刑事責任。