本報記者 李文 見習(xí)記者 張博

    一直以來，數(shù)字人民幣試點受到廣泛關(guān)注。繼蘇州數(shù)字人民幣試點后，又有諸多測試消息披露，其中既有如蘇州一樣的大規(guī)模紅包試點，也有小場景的專項測試。在這其中，北京、上海對數(shù)字人民幣硬件錢包的探索無疑成為了全場焦點，新奇的支付新形態(tài)也體現(xiàn)了對數(shù)字人民幣的創(chuàng)新意識。

    “整體來看，近期數(shù)字人民幣的動向主要有三大特征，一是數(shù)字人民幣正在向更多場景進(jìn)行拓展，其使用價值正不斷得到豐富與延伸；二是體驗形態(tài)多樣，數(shù)字人民幣為用戶帶來更加新奇、更為便捷的支付體驗；三是試點多線并行，盡管在部分城市并未官宣開展活動試點，但已零星出現(xiàn)小規(guī)模的場景接入。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者總結(jié)道。

    數(shù)字人民幣試點密集

    在蘇州數(shù)字人民幣試點后，又有多個城市密集開展數(shù)字人民幣測試活動，其中既有大規(guī)模數(shù)字人民幣紅包試點，也有諸多小規(guī)模的場景接入。整體來看，數(shù)字人民幣測試場景正不斷增加拓展，體驗形式從單一走向多樣，創(chuàng)新意識較強。

    《證券日報》記者了解到，深圳市福田區(qū)目前正開展“福田有禮2000萬元數(shù)字人民幣紅包”活動，此次活動是深圳開展的第二輪大規(guī)模數(shù)字人民幣試點活動，本輪試點已于1月4日完成抽簽工作。此次試點實現(xiàn)了消費領(lǐng)域場景100%全覆蓋，包括了書店、教育培訓(xùn)機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)等場所的消費；萬余家商家所有的應(yīng)用設(shè)備可用性100%經(jīng)過檢查；對全市所有數(shù)字人民幣應(yīng)用的設(shè)備100%全覆蓋，同時6家試點銀行100%全部參加。

    “深圳第二次試點在紅包總額、使用范圍、參與銀行方面均有所擴大，是數(shù)字人民幣項目穩(wěn)步推進(jìn)的重要表現(xiàn)。”蘇筱芮對《證券日報》記者表示：“有了此前首次試點的經(jīng)驗總結(jié)，第二次試點工作將更加穩(wěn)固與扎實，表明數(shù)字人民幣正進(jìn)一步滲透更多場景，連接更多商戶與用戶。”

    值得一提的是，在此次試點中，農(nóng)業(yè)銀行推出了ATM機的數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的無感兌換，以引導(dǎo)普通市民適應(yīng)現(xiàn)金的數(shù)字化，這也表明了對于數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用正在穩(wěn)步推進(jìn)中。

    除深圳進(jìn)行大規(guī)模測試外，北京、上海此前也有小規(guī)模的場景試點。在去年12月29日，北京在兩個場景進(jìn)行數(shù)字人民幣測試，一是在豐臺區(qū)金唐大廈一家名為漫貓咖啡的咖啡店內(nèi)啟動了數(shù)字人民幣應(yīng)用場景測試；二是數(shù)字人民幣北京冬奧試點在北京地鐵大興機場線啟動，值得關(guān)注的是，在此次活動中展示了多種形態(tài)的“硬件錢包”，包括了超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢包等。

    而新年伊始，上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院也開展了數(shù)字人民幣測試，此次測試同樣是探索基于數(shù)字人民幣“硬件錢包”的支付模式。據(jù)了解，通過郵儲銀行的數(shù)字人民幣“可視卡”，在員工餐廳的支付終端上揮卡便可完成支付，“可視卡”右上角有電子水墨屏窗口，可以顯示消費金額、余額、離線可用次數(shù)等信息。

    除此之外，多家公司也披露了參與數(shù)字人民幣試點的消息，去年12月，全國第一張使用數(shù)字人民幣支付的保單通過眾安保險購買的“尊享e生”成功出單，這意味著數(shù)字人民幣應(yīng)用場景延伸到保險領(lǐng)域。眾安保險方面表示，在11月眾安保險就與建設(shè)銀行啟動數(shù)字人民幣在保險線上場景應(yīng)用的合作。

    無獨有偶，萬物云也宣布率先完成與工、農(nóng)、中、建四大國有銀行的對接工作，其用戶已可線上使用數(shù)字人民幣繳納物業(yè)費。據(jù)了解，其旗下萬科物業(yè)面向廣大業(yè)主的“住這兒”App上線數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)至今，已有28筆共計1.1萬余元物業(yè)費通過該方式完成了線上繳納。從去年12月15日開始，已正式向深圳萬科麓城小區(qū)開放體驗活動。

    “目前經(jīng)過幾個地區(qū)的測試，數(shù)字人民幣系統(tǒng)在不斷完善，已經(jīng)具備了基本使用功能。建議在全國更大范圍開展試用。”國際新經(jīng)濟研究院經(jīng)濟行為與中國政策研究中心主任鄭磊對《證券日報》記者表示。

    而在蘇筱芮看來：“數(shù)字人民幣正在漸進(jìn)式重構(gòu)支付體系，試點有望進(jìn)一步加速。后續(xù)試點也將在線上應(yīng)用場景得到更大突破，同時，數(shù)字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景。此外，數(shù)字人民幣將對普惠金融的提升發(fā)揮作用，還能緩解民營企業(yè)收單壓力。”

    新形態(tài)“硬件錢包”

    在上述數(shù)字人民幣試點中，北京、上海對于“硬件錢包”的探索無疑得到了廣泛關(guān)注。《證券日報》記者了解到，數(shù)字錢包主要分為兩種類型，一種是消費者此前日常接觸的App形式的軟件錢包；另一種則是以“芯片”作為底層支撐的硬件錢包，根據(jù)央行專利中的相關(guān)介紹，硬件錢包囊括可視藍(lán)牙IC卡、IC卡、手機eSE卡、手機SD卡、手機SIM卡等5種形態(tài)，前二者為卡形態(tài)，即可單獨使用的卡片；后三者為手機形態(tài)，需依附手機進(jìn)行使用。

    在去年的11月份，華為宣布推出了支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的Mate40系列手機，基于“芯片”實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的運算及加密儲存，基于“NFC”通信能力支持了設(shè)備間的快速交易，更有利于手機端數(shù)字人民幣的使用。

    而針對超薄卡錢包、可視卡錢包和可穿戴設(shè)備錢包等。鄭磊對《證券日報》記者表示，“此類硬件錢包將加密信息存儲在了‘芯片’里，做成了一個可見的實物，比較符合民眾的一般使用習(xí)慣。而軟件錢包是電子式的，對于一些基層用戶來說，存在著使用不方便的情況。同時作為一個物件，硬件錢包本身存在保管和安全問題，當(dāng)然軟件錢包也有類似問題，但是表現(xiàn)不一樣。”

    蘇筱芮則從生態(tài)圈的角度對記者分析稱：“整體來看，硬件錢包的優(yōu)勢是可以擁有便捷的消費支付體驗，尤其是手機形態(tài)的eSE卡等可以實現(xiàn)‘不帶卡’；但缺點是只能作為底層支付工具，在培養(yǎng)用戶黏性方面難度較大。而數(shù)字經(jīng)濟時代，金融巨頭也好、科技巨頭也好，都在不斷發(fā)力綜合生態(tài)圈的打造，軟件錢包與生態(tài)圈的契合便是順其自然的主要思路之一。”

    中國人民大學(xué)高禮研究院宏觀經(jīng)濟學(xué)助理教授王鵬關(guān)注其“融合性”，他表示：“軟件錢包就是在現(xiàn)有載體（手機）上搭載一個程序，從而進(jìn)行支付，優(yōu)勢在于延展性更強，但沒有網(wǎng)絡(luò)覆蓋幾乎無法使用。而硬件錢包的優(yōu)勢在于選擇余地更大，可以跟手表、卡片、電腦等進(jìn)行‘融合’，這對于雙離線支付是有意義的。”

    不過關(guān)于雙離線支付的安全問題，蘇筱芮提醒：“最重要的是關(guān)注其安全防護(hù)網(wǎng)，相關(guān)重點有兩個，一是額度，與風(fēng)控相關(guān)；二是追繳，與體驗相關(guān)；實際上這是一個典型金融科技的模型，需要金融層面與技術(shù)層面的高度配合，既依賴于技術(shù)的安全高效，也需要傳統(tǒng)金融的風(fēng)控授信手段，共同為構(gòu)建雙離線支付的可信機制保駕護(hù)航。”