利率市場化又邁出一步。上海證券報記者近日獲悉，2020年12月31日，人民銀行下發(fā)通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

    這意味著，信用卡透支利率將實現(xiàn)完全市場化，銀行可以根據(jù)本行情況靈活定價。東吳證券銀行研究團隊首席分析師馬祥云認(rèn)為，取消信用卡透支利率區(qū)間限制，從監(jiān)管方向上符合預(yù)期，屬于利率市場化改革的必要步驟。

    對于信用卡利率市場化定價改革，人民銀行采取了分步走、漸進式改革的策略。

    2016年4月15日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。同時，配套放開信用卡透支計結(jié)息方式、對溢繳款是否計息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制，以進一步完善利率市場化機制。

    人民銀行當(dāng)時在答記者問時表示，實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價機制。同時，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)。

    記者查閱部分主流發(fā)卡行信用卡章程發(fā)現(xiàn)，目前，信用卡透支利率對應(yīng)的年化利率上限為18.250%，下限為12.775%。實際上，銀行普遍按照上限計息。

    此番放開利率區(qū)間限制管理后，短期內(nèi)銀行會否調(diào)整利率？一位銀行人士向記者表示，預(yù)計短期內(nèi)，至少一年內(nèi)，銀行應(yīng)該不會作出相關(guān)調(diào)整。他給出的理由是：目前，信用卡市場盤子基本固定，應(yīng)該不會有銀行主動發(fā)起價格戰(zhàn)，但也不排除小銀行未來以低價進入信用卡市場。

    對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)是一塊“必爭之地”。特別是近年來，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售，信用卡業(yè)務(wù)扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時也帶來了客源。目前，市場上已有百余家銀行參與信用卡市場競爭，但基本上由國有大行以及股份行占主導(dǎo)。

    據(jù)悉，為保障持卡人權(quán)益，人民銀行最新的通知中還顯示，各發(fā)卡行應(yīng)通過該機構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。銀行在披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。