為落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》）。昨日，銀保監(jiān)會就《指導(dǎo)意見》向社會公開征求意見。

    車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時(shí)表示，雖然近年來車險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出，消費(fèi)者對車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

    “自主定價(jià)系數(shù)”改革分兩步走

    我國車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

    從廣度來看，此次車險(xiǎn)綜合改革既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革；既涉及車險(xiǎn)市場改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

    從力度來看，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，預(yù)定附加費(fèi)用率的下降幅度較大，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。同時(shí)，預(yù)定賠付率上升幅度較大，根據(jù)靜態(tài)測算，改革后的預(yù)計(jì)整體賠付率將從60%提升至75%左右。

    此外，為防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為【0.65-1.35】，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開。

    考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具，制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具，將推動(dòng)各方面積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具，切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障。

    階段性目標(biāo)：降價(jià)、增保、提質(zhì)

    車險(xiǎn)市場的突出問題表明，我國車險(xiǎn)市場體系還不健全、市場要素還不完備、資源配置效率還不高，需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，推進(jìn)車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

    銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，基于此，這次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。

    一方面將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。

    另一方面短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

    整體上看，實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，將有利于健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)各方反饋意見，進(jìn)一步修改完善《指導(dǎo)意見》并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。