本報記者 張志偉

    據不完全統計，2021年11月1日零點開始，天貓商鋪的成交量開售一小時，超2600個品牌的成交額已經大于去年全天的金額。

    “雙11”走過13個年頭，不可否認的是，深夜付尾款以及疫情之后迅速崛起的直播電商模式，在一定程度上引發了購物焦慮、非理性消費以及為了湊單而購買大量不需要的東西的狀況時有發生。隨著這種非理性消費問題的出現，近兩年持牌消金行業開始思考，是否每一筆借貸都應該被滿足？

    《中國消費金融公司發展報告（2021）》指出，消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力范圍內增加消費，應當且必須發揮好自身的角色定位。

    當前不少持牌消金機構將發展重點落在教育市場、消費者保護和維權上，業界普遍達成共識，消費信貸要有適當原則，服務的客戶群體范圍既要適度又需精準。

    以持牌消金中原消費金融為例，其本著為消費者負責的原則，推出“貸款冷靜期”概念，鼓勵用戶適度消費。據中原消金相關負責人介紹，“7天無理由還款”是用戶首次借款后享有7天“冷靜期”，在這期間內若客戶申請退款，中原消費金融可以提供一次“反悔”的機會。

    中原消金有關負責人稱，“7天無理由還款”而非不加節制，這也是對具有“小額、高頻”行業特點的消費金融機構合法權益的保護，避免個別消費者濫用“反悔”權益，有助于促進金融機構自身更好發展，有更多能力和動力推出更多優惠措施為消費者減費讓利，從而保障整個行業市場健康發展，最終惠及更多消費者。中原消金推出的“7天無理由還款”，是從消費者角度出發，以用戶為中心理念的體現，以實際行動切實保護消費者權益，同時對整個消費金融行業樹立市場教育和用戶教育。

    有分析師稱，不斷優化產品及服務，是持牌消金高質量發展的根基所在，但消費金融行業想要更好的發展，就需要行業中多方角色的共同努力。消費者作為整個消金行業服務的核心，要樹立文明理性的消費觀，只為必要的事情負債，對于可有可無的消費負債應該謹慎思考，量力而行。

（編輯 崔漫）