過去幾年，互聯網保險發展迅猛，承擔了渠道創新、場景創新、平臺創新等角色，推動了保險業轉型發展，但高速發展也伴隨著一些不規范行為的出現。監管部門陸續通過出臺政策文件和專項整治等，著力引導規范市場發展，互聯網保險將經歷一場對“野蠻生長”的告別。

    發展進入快車道

    “近年來，互聯網保險業務發展進入快車道。”銀保監會日前對業內下發的一則文件中，如此總結了互聯網保險行業發展勢頭。

    業內人士分析，由于投保、理賠流程便捷，信息相對線下更透明，更貼近用戶線上生活場景，互聯網保險受到消費者歡迎。隨著互聯網經濟的發展及網民規模的擴大，保險公司紛紛布局互聯網賽道。數據顯示，2011年至2020年互聯網保險總保費實現65%的復合增長率。

    清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生對中國證券報記者表示，互聯網保險對于行業中大量中小主體探索新的商業模式提供了一種可能性和空間。中國的保險市場集中度相對較高，如果大量中小公司商業模式跟大公司一樣的話，是沒有競爭力的，所以它們的發展要在特色化、差異化上下功夫，互聯網保險于是成為很多中小公司重要的探索方向。

    朱俊生表示，互聯網保險始于“渠道創新”，同時越來越多地在實踐“場景創新”。依托于一些互聯網消費場景，推出很多場景類的保險產品。從這個角度看，互聯網保險很大程度上是一個增量市場。目前，互聯網保險也正在邁向“2.0版本”，“平臺創新”是其主要特色之一。如在互聯網保險銷售環節，出現了平臺化趨勢，即平臺化輸出保險解決方案。另外，一些公司還在借助科技、互聯網做康養等一系列“生態創新”。

    “中國人口眾多，網民基數龐大，是互聯網保險發展非常大的優勢。目前，中國互聯網保險的發展，在某些方面已經處于世界領先水平。比如，在發展基礎、使用率、保險科技投融資、保險科技對外輸出、互聯網保險監管等方面。”朱俊生說。

    諸多問題亟待規范

    一個快速發展的行業難免會出現一些亂象，互聯網保險也不例外。

    “個別互聯網平臺涉嫌非法從事保險業務，部分保險機構存在互聯網保險產品定價風險突出、線下服務能力不足、銷售誤導和投訴糾紛較多、銷售和技術服務費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題。”銀保監會日前指出。

    以免費領取或“首月1元”為噱頭誘導消費者購買保險的現象，成為不少消費者投訴的重點。“買僅需一秒，退要打一圈電話。”有分析人士總結了該保險的套路和“寬進嚴出”。

    明亞保險某經紀人表示，“很多人看了短信，覺得免費領一份保障是個好事，但其實這是一個精心編造的騙局。首月一元不等于以后每月都是一元，當你點開投保頁面的時候，它會讓你開通自動扣費功能，每年的保費會達到幾百元甚至幾千元。”他還提到，很多人看到高保額，會覺得自己生病住院后，保險公司能賠很多錢，其實賠付是有門檻的。此類保險在整個投保過程中，不會彈出健康告知頁面，如果將來出險理賠，而投保人不符合健康要求，大概率會被拒賠。

    監管出招規范行業發展

    “互聯網保險確實存在一些問題和風險。”朱俊生表示，以前一些沒有持證的機構去做互聯網保險業務。另外，互聯網保險銷售誤導現象比較突出，可能存在信息披露不充分、片面夸大宣傳、混淆經營產品類別等亂象。

    朱俊生認為，最近幾年關于互聯網保險的投訴和糾紛比較多，顯示出售后服務成為互聯網保險一個薄弱環節。線上線下怎么結合，提升整體服務能力，是行業需要解決的問題。此外，信息安全問題在互聯網保險中也不容忽視。互聯網保險業務涉及資金支付和大量用戶信息，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用等風險。從上述問題和風險來看，需要監管進一步完善相關制度建設，引導規范市場發展。

    相關部門近年來也緊跟互聯網發展步伐，推出相應政策。2020年以來，一系列旨在規范互聯網保險發展的新規新政相繼出臺，包括《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》《互聯網保險業務監管辦法》《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》等。

    近日，互聯網保險亂象專項整治工作也拉開帷幕。整治重點包括銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等突出問題。銀保監會要求各保險機構開展全面摸底工作，逐條對2020年以來的互聯網保險業務進行排查，拉網式梳理與互聯網平臺合作業務情況等。

    銀保監會指出，要確保專項整治工作不走過場，將問題隱患整治到位。保險業內人士表示，就互聯網保險目前的體量和發展勢頭而言，規范合規有利于行業長期健康發展。