本報記者 彭妍

    商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線正在從傳統(tǒng)零售向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上化發(fā)展已成趨勢。銀行APP成為攬客的重要渠道和服務(wù)窗口，一款A(yù)PP就相當(dāng)于銀行的柜臺。

    今年以來，我國銀行業(yè)迎來手機銀行迭代升級的熱潮，部分銀行的APP月活躍用戶規(guī)模（簡稱“月活量”或“MAU”）甚至過億。業(yè)內(nèi)人士指出，在月活量過億的情況下，銀行APP的競爭已不再局限于單一的產(chǎn)品和功能，比的更多的是服務(wù)、體驗和生態(tài)，這是銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

    四大國有行

    APP月活量均超5000萬

    近期，中國銀行、郵儲銀行等相繼升級手機銀行APP版本，創(chuàng)新打造多個應(yīng)用場景。多家銀行在迭代更新手機銀行APP版本時，都將月活量作為重要的績效考核指標(biāo)。

    根據(jù)易觀千帆發(fā)布的數(shù)據(jù)，零壹智庫對41家A股上市銀行APP統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，六大國有行的APP矩陣規(guī)模最大。截至2021年9月份，中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行旗下的APP數(shù)量分別為18款、12款和11款，在41家上市銀行中排名前三。這41家上市銀行都開發(fā)了自己的手機銀行APP，其中，工商銀行手機銀行APP的月活量在6月份突破1億大關(guān)。

    統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行通過高頻迭代更新與場景服務(wù)多元化的手段，助推手機銀行月活量從2021年1月份的4.14億增至9月份的4.8億。其中，3月份、5月份、6月份、9月份均取得不俗增長。

    從2021年9月份的上市銀行APP月活量來看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等四大國有行均超5000萬。在股份制銀行中，招商銀行、平安口袋銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行的月活量均超1200萬。

    銀行在線上攬客量達到一定程度后，APP用戶的活躍度逐漸成為銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)關(guān)注的重點。部分銀行APP的用戶數(shù)量可能達到數(shù)億規(guī)模，但月活量卻不足千萬，對銀行線上業(yè)務(wù)貢獻有限。與之相比，部分第三方支付機構(gòu)的APP用戶的活躍度相對更高。

    “加大宣傳和優(yōu)惠力度、完善金融服務(wù)等，是商業(yè)銀行提升手機銀行月活量的常規(guī)操作。”易觀高級分析師胡精華對《證券日報》記者表示，未來創(chuàng)新科技的開發(fā)和應(yīng)用將成為手機銀行月活量提升的根本，只有緊跟金融科技發(fā)展步伐，圍繞用戶需求提供更全面、更貼近的金融服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化運營生態(tài)和服務(wù)內(nèi)容，方能在手機銀行存量用戶爭奪戰(zhàn)中占據(jù)制高點。

    “移動端用戶量到達瓶頸后，新增用戶更加困難，對存量用戶的挖掘?qū)⑹倾y行關(guān)注的重點。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，銀行可以從生態(tài)圈角度尋求更多的外部場景合作，也可針對重點客群發(fā)力，針對同一類客群研發(fā)一些具體的新產(chǎn)品，或嘗試一些新合作。

    銀行APP

    帶動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

    在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和金融科技賦能的背景下，APP作為銀行線下渠道向線上延伸的運營平臺和載體，已成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的利器。部分銀行不斷加快APP更新迭代速度，豐富APP的功能和產(chǎn)品品類。到目前為止，手機銀行為客戶提供的服務(wù)已不僅僅局限在存款、貸款、理財、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，還涉及多種便利生活的非金融服務(wù)場景，以滿足不同客戶的不同需求。

    以信用卡業(yè)務(wù)為例，招商銀行信用卡類APP的流量優(yōu)勢明顯。易觀千帆發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年9月份，招商銀行旗下的掌上銀行APP月活量為4441萬，在信用卡類APP里流量排名居首。在升級數(shù)字化服務(wù)方面，招商銀行零售金融條線通過M+會員體系打通了不同客群、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)之間的壁壘，實現(xiàn)了線上經(jīng)營的場景融合和資源共享。

    在投資理財類銀行APP中，工商銀行占據(jù)流量優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，2021年9月份，工商銀行旗下的工銀融e聯(lián)APP月活量為2189.6萬，在投資理財類APP中流量排名居首。工銀融e聯(lián)平臺持續(xù)豐富服務(wù)場景，面向G端、B端客戶打造特色企業(yè)號，面向C端用戶上線理財類直播功能，對增加用戶黏性、提升月活量貢獻明顯。

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    手機銀行扮演重要角色

    近年來，銀行在手機銀行領(lǐng)域紛紛加大投入，除了對APP功能進行升級之外，還不斷與應(yīng)用場景實現(xiàn)深度融合，提升用戶體驗。

    截至目前，銀行APP已涉足電商、生活服務(wù)、企業(yè)級應(yīng)用、醫(yī)療、社交、商務(wù)辦公等諸多場景。截至2021年三季度末，電商場景是銀行APP涉及場景中流量最高的，其中，工商銀行融e購APP的月活量已超過200萬。

    在科技賦能下，銀行等金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷加快，手機銀行已成為展示金融科技成果，實現(xiàn)數(shù)字化、智能化服務(wù)的落地平臺，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中扮演著重要角色。

    蘇筱芮表示，金融機構(gòu)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心仍是科技賦能。銀行需要運用人工智能、大數(shù)據(jù)去挖掘更多用戶的增長潛力，發(fā)現(xiàn)不同用戶的偏好，不斷優(yōu)化線上服務(wù)的體驗。