今年年初，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》（即4號文），目前銀行業(yè)亂象治理工作正處在階段性收尾階段。各地銀監(jiān)部門正忙著對機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。根據(jù)安排，6月20日前各銀監(jiān)局要向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送階段性工作報(bào)告。

    隨著上述工作階段性完工，意味著又有一波行政罰單在路上。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，下半年各地銀監(jiān)局還將繼續(xù)就深化整治銀行業(yè)市場亂象進(jìn)行另一輪現(xiàn)場檢查和專項(xiàng)整治，整治市場亂象正形成常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制。

    “這一輪深化市場亂象的檢查比去年更為嚴(yán)格，監(jiān)管取向變嚴(yán)后，現(xiàn)在我們自己的內(nèi)控要求也非常嚴(yán)格。”西部一國有大行高管對證券時(shí)報(bào)記者說。

    下半年還有一輪檢查

    證券時(shí)報(bào)記者從多方了解到，進(jìn)入4月以來，各地銀監(jiān)部門就陸續(xù)進(jìn)駐機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。目前整體的現(xiàn)場檢查工作還在持續(xù)，其中有的機(jī)構(gòu)已檢查完畢離場。

    “銀監(jiān)部門已經(jīng)來我們行檢查一個(gè)多月了，現(xiàn)在還在查。從以前的情況看，一般現(xiàn)場檢查會(huì)持續(xù)兩個(gè)月左右，這還是在沒查出什么大問題的情況下。如果發(fā)現(xiàn)了大問題，檢查時(shí)間就會(huì)更長。”北京一家大行人士表示。

    多位受訪人士表示，此次現(xiàn)場檢查采取抽查方式，并不是所有銀行都要進(jìn)場檢查。至于被抽中對象有何標(biāo)準(zhǔn)，4號文曾明確，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要把整治銀行業(yè)市場亂象作為現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)，突出問題導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，結(jié)合日常監(jiān)管情況，找準(zhǔn)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準(zhǔn)發(fā)力。

    一位地方銀監(jiān)部門官員透露，在針對國有大行的檢查中，其所在的地區(qū)計(jì)劃全年檢查兩家國有大行，上半年一家，下半年檢查另一家。其余未被抽中的銀行，則采取督查的方式。

    根據(jù)4號文安排，此輪深化整治銀行業(yè)市場亂象檢查分為自查、檢查和督查的方式。各機(jī)構(gòu)先進(jìn)行自查，并于3月10日前上報(bào)評估報(bào)告，以及6月10日前上報(bào)階段性工作報(bào)告；各銀監(jiān)局在機(jī)構(gòu)自查的基礎(chǔ)上開展現(xiàn)場檢查或督導(dǎo)督查，其中，現(xiàn)場檢查階段性報(bào)告應(yīng)于6月20日前上報(bào)，督查階段性報(bào)告于6月底前上報(bào)。

    “不過，相比于現(xiàn)場檢查，監(jiān)管部門通過督導(dǎo)督查發(fā)現(xiàn)問題的操作難度較大。”上述地方銀監(jiān)部門官員稱。

    此外，4號文掀起的進(jìn)一步深化市場亂象檢查是貫穿2018年一整年。據(jù)了解，除了上半年有一輪現(xiàn)場檢查外，下半年各地銀監(jiān)部門還會(huì)啟動(dòng)下一輪現(xiàn)場檢查，覆蓋上半年未檢查到的金融機(jī)構(gòu)。

    到期完結(jié)產(chǎn)品也被查

    多位銀行業(yè)人士表示，今年這輪深化市場亂象檢查更為嚴(yán)格，覆蓋的業(yè)務(wù)范圍也更廣。

    “我們行這次被查的業(yè)務(wù)范圍是2015年～2018年的各類業(yè)務(wù)。已經(jīng)到期完結(jié)的產(chǎn)品也要查，以前現(xiàn)場檢查一般都只查存續(xù)產(chǎn)品。”上述北京大行人士稱。

    上海一位前銀監(jiān)部門現(xiàn)場檢查官員對記者表示，盡管現(xiàn)場檢查的范圍多是針對存續(xù)期內(nèi)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，但理論上講，在監(jiān)管所規(guī)定的期限內(nèi)的業(yè)務(wù)都可以追溯，不論業(yè)務(wù)是否到期，很多業(yè)務(wù)即便到期完結(jié)沒出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但如果違反規(guī)定也是會(huì)被罰的。

    檢查內(nèi)容則聚焦在4號文確定的8大亂象共22個(gè)小項(xiàng)。具體來說，重點(diǎn)整治公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)等八方面。涵蓋了銀行業(yè)市場亂象和存在問題的主要類別，同時(shí)單獨(dú)列舉了監(jiān)管履職方面的負(fù)面清單。

    又一波罰單在路上

    上半年深化市場亂象檢查接近尾聲，也意味著在接下來的幾個(gè)月內(nèi)會(huì)針對檢查結(jié)果，對于違反監(jiān)管法規(guī)的機(jī)構(gòu)陸續(xù)開出罰單。

    上述地方銀監(jiān)部門官員稱，從檢查完到作出處罰決定耗時(shí)多久，并無硬性規(guī)定，因?yàn)樘幜P對于證據(jù)鏈條的要求更為嚴(yán)謹(jǐn)，而且處罰還要經(jīng)過一定的流程。不過，一般來說，銀監(jiān)系統(tǒng)上半年做的現(xiàn)場檢查，會(huì)在當(dāng)年處罰完；下半年進(jìn)行的檢查，有的會(huì)在來年處罰。

    不少受訪銀行人士表示，由于此輪現(xiàn)場檢查頗為嚴(yán)格，被查的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也非常廣泛，被抽中檢查的機(jī)構(gòu)多多少少都會(huì)檢查出問題，所以可以預(yù)料到，不少被查機(jī)構(gòu)會(huì)“吃”罰單。

    “一方面，對被罰的機(jī)構(gòu)來說，監(jiān)管的罰單會(huì)罰‘疼’但不至于罰‘倒’；另一方面，地方分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該不會(huì)吃太大的罰單，因?yàn)榻^大多數(shù)亂象的根源在于總行，大罰單也多是直接針對總行層面。”上述地方銀監(jiān)部門官員稱。

    4號文也表示，要把握好監(jiān)管的力度和節(jié)奏，防范“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”，新規(guī)實(shí)行新老劃斷。對于存量業(yè)務(wù)，區(qū)分問題性質(zhì)、產(chǎn)生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過渡期，差別化處置；對于整治銀行業(yè)市場亂象工作開展以后（2017年5月1日后）的新增業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，依法查處。

    不過，華創(chuàng)證券分析師屈慶認(rèn)為，上述新老劃斷的處罰標(biāo)準(zhǔn)實(shí)則比去年更為嚴(yán)格。4號文并沒有對新業(yè)務(wù)給予過渡期，對于去年“三三四十”整治工作開始后依然抱有僥幸心理，繼續(xù)做大業(yè)務(wù)規(guī)模的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管懲罰可能會(huì)更嚴(yán)厲一些。