■本報記者 李喬宇

    如果說，互聯網金融的誕生完成了人與金融之間的線上二維摸索，那么物聯網金融的崛起則是線上、線下以及人與人之間的三維進化。

    近年來，在互聯網金融爆發過后，該行業的風險也隨之顯現，這些風險的顯現恰恰反映了二維象限下交互功能的缺失。以教育行業為例，資本的蜂擁下，教育行業由一片藍海變為紅海，在教育行業爆發的過程中，教育資源的同質化、教學質量的參差不齊正在加重消費者的選擇難度，行業內的無序競爭也使部分教學機構陷入危機。

    不過在物聯網時代，物聯網金融的崛起將重建傳統的行業秩序，而在行業秩序重建的過程中也將暴露出更多新的需求和機會。

    三維象限擴容

    物聯網金融破題交互斷層

    可以說，物聯網金融是互聯網金融的擴容和進化。

    一方面來看，物聯網金融模式通過互聯網與“物”的相連，大幅擴大了物聯網金融的應用場景。具體來看，在互聯網金融的模式中，互聯網金融搭建了人與金融相連的二維象限，人能夠通過互聯網提出并被滿足更多的需求，互聯網金融亦能通過與人的鏈接搭建特定的場景。而物聯網金融模式中，人與互聯網并非單線鏈接，人與人、人與物、物與物之間的鏈接得以構建，互聯網模式中的線上業務逐步鏈接至線下，二維象限變為三維，進一步填補了市場空白，創造了增量市場。

    另一方面，物聯網金融的模式也彌補了互聯網金融模式下片段式場景的斷層。互聯網金融模式中，個人消費場景呈面式展開，場景內個人消費者的訴求能夠被發現并得以滿足。但由于各個片段式場景不相關聯，當同一個消費者移步下一個消費場景，其訴求將被重新統計和計算，加大企業經濟和時間成本的同時，也有礙于消費者體驗的提升。而在物聯網金融下的三維象限模式中，互聯網能夠與手機、社群“物”直接相連并帶至下一個場景，同一個消費者的各個消費場景不再分割開來。

    此外，市場的需求往往是從人與人之間持續的交互行為中凸顯出來的。互聯網金融的二維模式中，相同場景中的消費者或許難以有機會做到持續交互，但在物聯網模式的多維鏈接下，場景中人與人的持續交互能夠形成。

    目前來看，物聯網金融的模式正在試水并逐步走向成熟，海爾等產業巨頭也正在以引路人的身份開辟行業先例。以海爾旗下物聯網共享金融平臺——海爾金控為例，其物聯網共享金融實踐正在顛覆互聯網金融的傳統模式，并逐步樹立起物聯網金融的新秩序。

    從教育行業來看，消費升級背景下，對于綜合能力的需求正在使教育行業的地位由幕后走向臺前。以學前教育為例，近年來，我國學前教育事業快速發展，從業機構數量在2010年至2016年間從15.04萬個增加至23.98萬個，年均復合增速高達8.1%左右。同時在學前教育支出亦水漲船高的背景下，預計到2023年相關市場規模將超過3600億元。

    與此同時，行業爆發之下，市場痛點也日益凸顯：消費者無法進行優質教育資源的臻選，且由于費用因素缺乏對高質量課程的關注；教師大都是線下、單向輸出課程，與學生和家長缺乏有效交互，無法跟進挖掘其潛在需求以持續制定有效課程；不少教育機構存在客單周期長、生源不足的問題，在缺乏交互的環境下很難獲得精準的用戶數據并加以沉淀，且難以輸出更為精準的教學服務。

    缺乏交互，消費場景片段化，供需單線鏈接……諸多痛點恰恰通過教育行業這一分支反映出互聯網金融二維象限的片面性。目前來看，物聯網金融構建的三維模式正在嘗試化解這些痛點。

    一位業內人士告訴《證券日報》記者，物聯網家庭教育消費一站式綜合服務平臺正通過創建教育場景社群解決教育行業痛點，而在這背后是海爾金控所探索的物聯網共享金融在教育領域的一次深入實踐。

    深耕物聯網金融

    場景社群重構產業生態

    一方面來看，各個用戶認知的片面化場景得以相連。上述業內人士表示，物聯網家庭教育消費一站式綜合服務平臺可以理解為教育界的“大眾點評”，通過鏈接頭部教育資源以及用戶構建場景社群，家長以及學生對于教育機構的真實反饋得以呈現，使得教育場景資源的真偽立刻呈現，在優化教育資源的同時引導教育機構正向有序的進行競爭。

    另一方面，在教育場景社群持續交互的過程中，機構能夠進一步挖掘出用戶需求，在服務用戶期間，用戶的分期消費需求、課余輔導需求以及心理咨詢需求隨之顯現并逐步得到滿足。用戶與教育機構之間的關系由單純的學與教演變為完整的逐步擴大的教育產業鏈，并產生用戶黏性，單純的授課收入逐步衍生至生態收入，原本一對一的單向消費者隨著黏性逐步增強而能夠變更為終身用戶。

    上述平臺模式或為二維象限互聯網金融向三維物聯網金融模式的進化樹立了一個模型。該平臺在與教育產業融合的過程中，建立了能夠持續交互，并在串聯場景期間沉淀用戶數據的三維象限模型。通過人與人、人與物、線上與線下等多方交互，服務形態得以不斷優化，用戶體驗得到不斷迭代。這一點是互聯網金融在落地教育領域多年仍未能實現的。

    在平臺搭建的教育場景社群中，各方變化非常明顯。據《證券日報》記者走訪了解到，國際學校的學生家長獲得了定制化的課程方案，通過分期產品能更快的享受教育服務；心理咨詢專家劉老師開展教課服務后，和學生及家長不斷交互，其課程逐漸變為受人關注的精品內容；某教育企業負責人黃先生所在的機構進駐平臺后，促單周期縮短了3/4，營業額大幅提升，輸出的課程更受大家歡迎。

    據了解，截至目前，物聯網家庭教育消費一站式綜合服務平臺已成為上千教育資源與數萬用戶持續交互的有效載體，并拓展出數十類教育品類服務。

    教育場景社群重構行業生態的實踐過程僅是海爾金控物聯網共享金融實踐的一角，其物聯網共享金融模式已在醫療、農業等多個領域實現成功運用，未來還將在更多領域實現復制。

    線上、線下以及人與人之間的三維進化在海爾金控的物聯網共享金融實踐中得到了充分的印證：在多個產業領域中，創建場景捕捉用戶需求，不斷滿足用戶個性化的體驗，最終形成了觸達用戶端的生態閉環。在推動產業升級的同時不斷獲得終身用戶，物聯網金融與產業的共創之路有著充分的可借鑒性。

    不同于其它金融機構，海爾金控從產業中來，了解產業、擁抱產業是海爾金控的優勢。不同于資本對于增值的原始需求，海爾金控的初衷更多源自人們對美好生活的向往和追求。在不遠的將來，海爾金控和其物聯網金融模式或將在更多的領域嶄露頭角。