在互聯(lián)網(wǎng)貸款領域常見的提供信用擔保的信保業(yè)務，即為融資性信保業(yè)務。融資性信保業(yè)務主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細分業(yè)務。

    5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務，重點聚焦高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎建設等方面的監(jiān)管要求。

    6月，銀保監(jiān)會又下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強調(diào)融資性信保業(yè)務風險，要求保險公司嚴格執(zhí)行新規(guī)，謹慎開展新增業(yè)務；夯實自身基礎，防范合作方風險傳遞；妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

    根據(jù)《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》要求，保險公司應確保消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，保險公司在銷售融資性信保業(yè)務時，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險產(chǎn)品。

    《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》明確，履約義務人為自然人的，準入要素包括但不限于：自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等；履約義務人為企業(yè)的，準入要素還應當包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、財務狀況、法定代表人情況，必要時可增加企業(yè)的股東和實際控制人的準入要求。

    對于承保小微企業(yè)的業(yè)務，保險公司應通過市場監(jiān)督管理部門的對外公開信息或可佐證實際生產(chǎn)經(jīng)營事實的材料，判斷企業(yè)信息真實性。對于履約義務人為小微企業(yè)法定代表人及其配偶或主要股東的，應核實其相關信息與市場監(jiān)督管理部門對外公開信息保持一致；對于履約義務人為實際控制人的，應要求提供代持股證明或其他實際控制人說明材料。

    建立風險預警機制

    根據(jù)《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》要求，保險公司保后監(jiān)控措施應與其經(jīng)營業(yè)務類型、實際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時的風控措施保持延續(xù)性，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性。

    在個體風險監(jiān)控上，保險公司作為融資信用風險的承擔人，應采取合法有效的方式對履約義務人的信用風險變化情況進行監(jiān)控，監(jiān)控內(nèi)容應包含履約義務人的償還能力、信用及擔保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等，具體方式可包括電話拜訪、現(xiàn)場盡調(diào)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型監(jiān)測等。

    在業(yè)務整體質(zhì)量監(jiān)控上，監(jiān)控指標的選取應符合以下要求：業(yè)務風險敏感性高；行業(yè)內(nèi)通用；與經(jīng)營結(jié)果相關性高；覆蓋風險管理全流程；簡單直觀。

    2018年起，融資性信保業(yè)務出現(xiàn)賠付率激增，當年保證保險業(yè)務雖仍實現(xiàn)承保盈利18.16億元，但信用保險承保虧損15.58億元。2019年，信用保險和保證保險的承保利潤率分別為-54.2%和-3.32%，全線承保虧損。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

    在這一過程中，保險公司應建立融資性信保業(yè)務風險預警機制。保險公司可根據(jù)實際經(jīng)營情況和風險要素特征，明確設定存量客戶的分類風險管理標準和閾值設定標準，按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進行風險預警。此外，保險公司還應建立風險處置工作機制，指派專人對風險預警提示進行及時處置。

    在理賠上，當?shù)竭_保險合同約定的理賠時點，履約義務人仍未清償欠款的，或滿足保險合同約定的理賠條件時，保險公司將啟動理賠程序。保險公司應在法律法規(guī)及保險合同規(guī)定的時效內(nèi)做出核定、賠付或拒賠決定，不得無故拒賠或拖欠賠款。

    在追償上，保險公司在依法取得對履約義務人的代位追償權(quán)后，在依法合規(guī)的前提下應及時收集履約義務人及擔保人（如有）的資產(chǎn)線索，包括個人和企業(yè)汽車、房產(chǎn)、股權(quán)、應收賬款、存貨、賬戶等，以確保追償工作的順利開展。

    銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，保證保險保費308億元，同比增長1.77%。單均保費16.25元，同比減少38.00元。