2018年中國消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為76.2%，消費作為經濟增長的主動力作用進一步鞏固。農村居民人均消費支出增長8.4%，快于城鎮(zhèn)居民3.8個百分點。鄉(xiāng)村消費品零售額增長10.1%，快于城鎮(zhèn)1.3個百分點,縣域農村消費潛力巨大。如何將這種潛力發(fā)揮出來，消費金融在其中將發(fā)揮重大作用。

　　目前縣域消費金融發(fā)展存在的問題主要包括幾個方面：增長緩慢，促進作用不夠。以大連瓦房店市為例，2018年社會消費品零售總額增長7.5%，而消費貸款余額比2017年下降8.7%。究其原因，首先是傳統(tǒng)消費理念的影響。直到目前為止，農村居民仍舊以“有多少錢花多少錢”作為生活準則，而消費金融屬于提前預支消費，顛覆傳統(tǒng)消費觀念，近年來最易接受新鮮事物的縣域尤其是農村的青壯年大量外流，剩余的百姓大多很難能輕易接受消費金融這種“超前消費”方式。其次是收入增減預期的影響。當前縣域經濟發(fā)展存在的問題，尤其是中小微企業(yè)和三農融資難、融資貴問題以及居民收入預期不穩(wěn)定，影響了消費金融的發(fā)展。

　　風險集中，信用體系建設滯后。縣域消費信貸風險相對集中。如瓦房店市消費信貸中，住房和裝修貸款占80%以上，消費信貸風險的高度集中，影響了金融機構對消費信貸的投放。此外，農村信用體系建設也長期處于盲點，缺乏農戶信用信息作為參考，同樣影響金融機構對農戶消費信貸的投放。

　　放貸主體少，金融產品不夠豐富。目前，縣域提供消費信貸主體基本上都是各商業(yè)銀行，非金融機構少，使得消費者選擇放貸主體面較窄。同時，創(chuàng)新能力較低，個人消費貸款新產品少，而且貸款門檻不斷提高，難以滿足客戶的多樣性選擇需求。

　　為此，筆者提出發(fā)揮金融促進縣域消費增長的以下建議：人民銀行等聯(lián)合發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》明確建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系，而促進消費增長是題中應有之意。

　　支持鄉(xiāng)村振興，提高農村居民收入。首先，要從金融融資、信用中介擔保等方面著手。其次要鼓勵保險公司、非金融機構、專業(yè)消費金融公司和合格的網貸公司，積極面向縣域消費市場，為消費者提供更多的選擇。此外，還要根據國家發(fā)改委會同十部委研究制定的《進一步優(yōu)化供給推動消費平穩(wěn)增長促進形成強大國內市場的實施方案(2019)》，進一步滿足住房消費需求，推廣適合農村居民生產生活特點的農村建房貸款、農機具、家電等農民急需的消費信貸，推進農村消費升級。

　　加強風險管理，推進信用體系建設。積極發(fā)展消費信貸二級市場，對沖消費信貸風險。積極發(fā)展消費貸款證券化，把貸款債權分散到眾多投資者手中，從而有效分散風險。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的功能，豐富系統(tǒng)信息內容，全面反映居民在信貸、透支消費、公積金貸款等方面的信用信息，建立科學的個人信用評價體系。同時，建立農村公共信用信息數(shù)據平臺，依托線下“交叉驗證”和線上“大數(shù)據風控”，擴寬征信數(shù)據來源渠道，完善農戶信用檔案;加快農村信用評級、信用擔保等機構的建設，為金融機構在農村發(fā)放消費信貸提供信用參考。

　　加強金融宣傳，享受現(xiàn)代金融便利。各金融機構要以遍布鄉(xiāng)村的農村金融服務站為“橋頭堡”，以金融知識普及月、金融消費權益保護等主題宣傳為載體，大力開展現(xiàn)代金融知識宣傳，讓縣域居民了解、掌握現(xiàn)代金融知識，引導農戶轉變相對保守的消費觀念;加強現(xiàn)代支付服務體系建設和推廣，大力推進POS機、網上銀行、電話銀行等非現(xiàn)金支付方式;發(fā)展互聯(lián)網金融，深化“E農管家”“益農信息服務社”等銀行類農村電商平臺走進農村，讓現(xiàn)代金融服務助推縣域消費發(fā)展，帶動經濟起底回升。