日前，中國人民銀行、銀監會聯合印發《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，提出金融支持新消費領域的細化政策措施。

從中我們可以看出，國家對新消費領域，特別是信息和網絡消費、綠色消費、農村消費等領域非常重視。國家鼓勵針對細分市場，開展有特色的消費金融服務。

早在今年“兩會”上，2016政府工作報告描繪出了消費增長和支持消費信貸明確的總方向，此次《意見》進一步細化政策措施，可以預見的是消費金融有望進入新一輪的快速發展期。

消費金融在我國發展已有八年時間，隨著新一代群體的成長，中國居民對信貸金融的需求更加多樣化，不再主要局限于購房、購車等大額融資，家電、數碼產品、旅游甚至服飾、化妝品、食品等消費分期也越來流行。

在規模上，我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國。以中國的人口基數估測，消費信貸將還會有很大的上升空間。在中國人口基數中，農村地區占據了多數，因此農村消費金融將更具潛力。

近兩年來，隨著電商巨頭、互聯網金融公司瞄準農村消費金融，打破了農村消費金融產品長期供給單一的格局。阿里巴巴集團先后推出“千縣萬村計劃”以及撬動萬億社會信貸資源共同參與縣域升級的“千縣萬億”計劃，網商銀行通過村級服務站為有貸款需求的農民，提供無抵押、無擔保純信用貸款。京東金融則是通過農村支付、鄉村白條等布局農村消費市場。

同時，中國人民銀行統計數據顯示，2015年農村電子銀行業務發展迅速，農村地區網上銀行當年交易金額大約為150.44萬元，手機銀行當年交易金額大約為13.68億元。

隨著電子商務和互聯網金融的大力推進，以及農民支付手段的移動化，農民參與金融消費的機會與熱情逐步提高。

在業界看來，電商巨頭、互聯網金融進入農村金融市場，與原有的傳統金融機構、小貸公司等組成多樣的金融業態，在消費金融產品的供給上形成競爭和互補，有利于推動農村金融消費的發展進程。這也是有效釋放、擴大農村內需，拉動經濟增長的重要途徑。

筆者認為，農村領域相較于城市的金融消費，仍然有很大差距。就產品的創新速度而言，無論從產品種類還是產品技術上看，創新進展都相對緩慢。這歸結于在供給端，農村金融消費市場的參與者還相對缺乏，需要更多的金融機構、互聯網金融公司下沉和完善服務，使農村消費金融服務主體更加多元化，從而提高消費者服務的覆蓋率和可獲得性。

另外，在需求端，隨著一部分農民市民化，消費需求得到進一步釋放，他們對消費金融產品的多樣化顯得更為迫切。