憑借大數(shù)據(jù)算法，智能推薦系統(tǒng)已在多家保險(xiǎn)中介平臺(tái)上線，精準(zhǔn)匹配用戶需求，并向用戶推薦個(gè)性化的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。智能推薦系統(tǒng)的運(yùn)作，往往始于8個(gè)由專家論證而來(lái)的“精華”問(wèn)題。這8個(gè)問(wèn)題，其實(shí)包含了幾十個(gè)關(guān)于用戶的細(xì)節(jié)。

    證券時(shí)報(bào)記者通過(guò)實(shí)地體驗(yàn)，試圖呈現(xiàn)智能保險(xiǎn)平臺(tái)的運(yùn)作流程。值得注意的是，雖然推薦出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合不一定最適合用戶或最具性價(jià)比，但至少已經(jīng)讓大家看到一種希望——以后可以憑借自己能掌控的信息，不被人騷擾著“買保險(xiǎn)”了。這在BAT（百度、阿里、騰訊）紛紛入局保險(xiǎn)的今天，已經(jīng)成為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣方式變革的重大信號(hào)。

    證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

    在一個(gè)智能保險(xiǎn)平臺(tái)上，回答幾個(gè)問(wèn)題，就得到了包含多家險(xiǎn)企產(chǎn)品的保障計(jì)劃的推薦。不用再去找人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不怕去保險(xiǎn)公司官網(wǎng)測(cè)算保險(xiǎn)后被電話轟炸，也不用害怕被保險(xiǎn)營(yíng)銷人員忽悠了。消費(fèi)者只需在系統(tǒng)推薦的“套餐”中，根據(jù)自己的偏好，決定是不是要買以及買哪一套。

    這樣的場(chǎng)景，已在一些有互聯(lián)網(wǎng)或科技背景的保險(xiǎn)中介平臺(tái)上線。從某種程度上講，這類中介機(jī)構(gòu)的定位較傳統(tǒng)中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術(shù)，通過(guò)理解市場(chǎng)和服務(wù)，以客戶為中心做平臺(tái)，調(diào)動(dòng)各方面資源為我所用，包括讓上游的保險(xiǎn)公司來(lái)幫助用戶定制專屬化保險(xiǎn)產(chǎn)品、推薦最具性價(jià)比的保險(xiǎn)，讓消費(fèi)者與保險(xiǎn)之間的觸達(dá)更簡(jiǎn)單。

    有保險(xiǎn)中介人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，雖然這種保險(xiǎn)購(gòu)買方式尚不普遍，但在BAT（百度、阿里、騰訊）入局保險(xiǎn)的今天，已經(jīng)足夠引起保險(xiǎn)行業(yè)的重視，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)更普遍。

    智能保險(xiǎn)初體驗(yàn)

    記者昨天在一個(gè)智能保險(xiǎn)平臺(tái)上做了一次購(gòu)買保險(xiǎn)的嘗試。

    先是回答了8個(gè)問(wèn)題，包括：性別、出生日期、子女?dāng)?shù)量、最小子女年齡（若有）、年收入（個(gè)人/家庭）、按揭月還款額、所在省份、是否有特別需求（如，航意險(xiǎn)）。

    接著，系統(tǒng)推測(cè)做這次嘗試的是“一位新時(shí)代獨(dú)立女青年”，建議配置意外、重疾方面的保障，并推薦“經(jīng)濟(jì)型”和“標(biāo)準(zhǔn)型”兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐。

    該平臺(tái)信息稱，用戶在微信上回答的8個(gè)問(wèn)題，都是保險(xiǎn)產(chǎn)品專家經(jīng)過(guò)慎重考慮論證出來(lái)的“精華”。每一個(gè)問(wèn)題背后，都關(guān)聯(lián)著數(shù)條用戶看不到想不到的“線索”。比如：?jiǎn)柲?ldquo;所在的城市”，大數(shù)據(jù)會(huì)隨之匹配“平均工資”、“地域性疾病”、“不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)可度排名”等，從而一步完成數(shù)個(gè)維度的篩選。“8個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是幾十個(gè)關(guān)于你的細(xì)節(jié)，足以讓我了解你。”

    這個(gè)不超過(guò)5分鐘的體驗(yàn)，讓記者想起最近一次購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)歷。幾個(gè)月前，記者在幾家險(xiǎn)企官網(wǎng)上測(cè)試了主打重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，隨后幾天，陸續(xù)收到對(duì)應(yīng)險(xiǎn)企的電話。但是，電銷座席只會(huì)推銷產(chǎn)品，不會(huì)回答疑問(wèn)，專業(yè)性頗讓人擔(dān)憂。

    定制專屬化保險(xiǎn)產(chǎn)品

    上述智能保險(xiǎn)產(chǎn)品是由宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司推出。據(jù)該公司官網(wǎng)信息，其在2015年底就推出智能保險(xiǎn)概念。旗下小智科技公司打造的“小智智能保險(xiǎn)”APP于2017年4月上線，截至當(dāng)年6月末，近3個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶增長(zhǎng)到數(shù)萬(wàn)人。

    據(jù)保險(xiǎn)中介行業(yè)人士稱，自主探索智能保險(xiǎn)平臺(tái)的保險(xiǎn)中介不在少數(shù)，特別是有科技背景或互聯(lián)網(wǎng)背景的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，它們?cè)谶@方面的積極性和活躍度不亞于保險(xiǎn)公司。

    從某種程度上講，這類中介機(jī)構(gòu)的定位較傳統(tǒng)中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術(shù)，通過(guò)理解市場(chǎng)和服務(wù)，以客戶為中心做平臺(tái)，調(diào)動(dòng)各方面資源為我所用，包括上游的保險(xiǎn)公司，來(lái)幫助用戶定制專屬化保險(xiǎn)產(chǎn)品、推薦最具性價(jià)比的保險(xiǎn)，讓消費(fèi)者與保險(xiǎn)之間的觸達(dá)更簡(jiǎn)單。

    目前BAT都已獲得保險(xiǎn)中介牌照，它們做平臺(tái)的趨勢(shì)更受到關(guān)注。騰訊微保的思路，就是將用戶體驗(yàn)放在首位，從每個(gè)險(xiǎn)種中嚴(yán)選2～3個(gè)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化條款，精準(zhǔn)匹配用戶需求。

    一位保險(xiǎn)中介平臺(tái)負(fù)責(zé)人分析，智能保險(xiǎn)平臺(tái)在中介的出現(xiàn)基于幾個(gè)原因。其一是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣之一，且某種程度上，“心理信任”已轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。其二，就互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而言，中介平臺(tái)的方式更符合市場(chǎng)需求，比如用戶往往要比較不同產(chǎn)品的性價(jià)比。

    復(fù)雜智能推薦可期

    新一站保險(xiǎn)代理公司2013年也已開(kāi)始做智能推薦系統(tǒng)。該公司總經(jīng)理國(guó)婷麗對(duì)記者說(shuō)，通過(guò)跟客戶互動(dòng)的幾個(gè)問(wèn)題，來(lái)為客戶匹配保險(xiǎn)產(chǎn)品。互動(dòng)的問(wèn)題是顯性的，背后則是一套算法。智能推薦的這套算法也在從上半場(chǎng)到下半場(chǎng)的過(guò)渡過(guò)程中。

    上半場(chǎng)是機(jī)械的過(guò)程，更多的是數(shù)據(jù)的累積和映射表格關(guān)系的建立。比如，有100個(gè)用戶名單，有姓名、身份證號(hào)碼，可以解讀生日、性別；另外100個(gè)名單里面有微信賬號(hào)、購(gòu)物傾向等。兩個(gè)名單匹配起來(lái)，就可以給客戶打更多立體化的標(biāo)簽。

    到了下半場(chǎng)，就是數(shù)據(jù)算法的升級(jí)，本質(zhì)上是一個(gè)思考的過(guò)程。以后機(jī)器人會(huì)學(xué)習(xí)，自我修復(fù)，根據(jù)標(biāo)簽建立系統(tǒng)和模型，反向輸出給用戶，讓用戶認(rèn)可并接受。專業(yè)的產(chǎn)品，更適合這樣的過(guò)程，更適合智能保顧或算法的合理推薦。

    國(guó)婷麗表示，數(shù)據(jù)模型正在嘗試進(jìn)行長(zhǎng)期產(chǎn)品的模擬和適用，一旦應(yīng)用，對(duì)于市場(chǎng)和消費(fèi)者的理解會(huì)有很大幫助，將讓消費(fèi)者的需求和保障服務(wù)高度匹配起來(lái)。