素有“食用菌之都”美譽(yù)的福建省寧德市古田縣，銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上。中國證券報記者日前在調(diào)研過程中了解到，當(dāng)?shù)赝ㄟ^凝聚政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶的合力，緊密連接了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。

    多方努力下，農(nóng)戶缺少合格抵質(zhì)押物、抗風(fēng)險能力較弱、產(chǎn)品難以打開銷路等難題得到有效解決。當(dāng)前，古田縣農(nóng)副產(chǎn)品已銷往全國，成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一個典型案例。“食用菌之都”正探路農(nóng)村金融最后一公里。

    聚焦痛點盤活資產(chǎn)

    從事食用菌種植、經(jīng)營棉籽殼生意的吉巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳秀訪，在村里有自己的銀耳標(biāo)準(zhǔn)房，還投資興建了棉籽殼倉庫。“原先這些都不能抵押貸款，在資金周轉(zhuǎn)緊張時，只能找親戚朋友擔(dān)保貸款。”

    傳統(tǒng)的農(nóng)民資產(chǎn)很難作為合格抵押物獲得銀行的認(rèn)可，這是農(nóng)民獲取貸款的主要障礙。為此，古田縣設(shè)立了新型農(nóng)村金融中介組織——民富中心，旨在幫助培育、孵化農(nóng)民專業(yè)合作社，實現(xiàn)民富中心與農(nóng)民專業(yè)合作社的對接，并通過民富中心引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)民專業(yè)合作社（社員）提供批發(fā)型貸款及配套金融服務(wù)。民富中心由此成為引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和盤活農(nóng)戶資產(chǎn)的載體，社員以民間契約的方式將未確權(quán)的資產(chǎn)抵押給合作社作為反擔(dān)保。

    民間契約反擔(dān)保模式推廣后，陳秀訪馬上向合作社進(jìn)行了申請，把自己未確權(quán)的土地和設(shè)施等資產(chǎn)以契約的方式抵押給合作社，由合作社擔(dān)保，從古田農(nóng)信社獲得了50萬元貸款。“手續(xù)很方便，我的銀耳標(biāo)準(zhǔn)房、棉籽殼倉庫真正實現(xiàn)了價值。”

    在風(fēng)險防控方面，中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心探索建立了“農(nóng)戶資產(chǎn)+合作社保證金+縣財政風(fēng)險補(bǔ)償金”的風(fēng)控模式，構(gòu)筑了三道風(fēng)險防線。

    具體來看，一是農(nóng)民將資產(chǎn)抵押給合作社，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，由合作社進(jìn)行資產(chǎn)處置，采用收儲返租或轉(zhuǎn)讓的方式，實現(xiàn)涉農(nóng)資產(chǎn)可流轉(zhuǎn)。二是由合作社在合作銀行存入一定比例保證金，以至少1：5比例為農(nóng)戶信貸額度提供擔(dān)保。三是由財政出資2400萬元專項風(fēng)險補(bǔ)償金全額注入民富中心，對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款實行風(fēng)險補(bǔ)償，對經(jīng)處置后的貸款實際損失部分，財政補(bǔ)償70%，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。

    朱能杰表示，目前為止這一模式還未出現(xiàn)不良，個別農(nóng)戶出現(xiàn)還款困難也通過合作社內(nèi)部救助的方式得到妥善處置，沒有傳導(dǎo)到銀行，也沒有產(chǎn)生政府風(fēng)險補(bǔ)償金代償情形。

    銀保協(xié)同分擔(dān)風(fēng)險

    古田縣綠華食用菌有限公司是家專業(yè)從事食用菌菌包生產(chǎn)的企業(yè)，為栽培銀耳、茶樹菇等品種提供標(biāo)準(zhǔn)化菌包，主要出售給種植的農(nóng)民。

    公司內(nèi)坐落著一個普惠金融服務(wù)點，包括兩家金融機(jī)構(gòu)：郵儲銀行和中國人民財產(chǎn)保險公司，公司客戶可以在服務(wù)點內(nèi)一站式辦理貸款和保險等服務(wù)。

    郵儲銀行工作人員介紹，綠華食用菌公司會將真實從事食用菌生產(chǎn)、信用良好的農(nóng)戶推薦給銀行，目前已為63戶銀耳種植戶授信總金額861萬元。

    針對農(nóng)戶在種植食用菌過程中常遇到的菌包感染等問題，保險發(fā)揮了巨大作用。中國人保工作人員介紹，農(nóng)戶為每筒菌包投保0.06元，如種植過程發(fā)生感染，可獲得1.8元的理賠，賠付金額可以覆蓋約80%的成本，以保證農(nóng)民受災(zāi)后可盡快投入再生產(chǎn)，保單還可為農(nóng)民獲得銀行貸款增信。

    目前，中國人保已為350多戶種植戶提供了近4300萬袋銀耳種植保險，保額達(dá)8500多萬元，保費250多萬元，賠款金額591萬元。

    鳳埔鄉(xiāng)鳳埔村村民林李強(qiáng)種植銀耳已經(jīng)十幾年，每年種植20萬袋左右。“銀耳種植風(fēng)險大，每年都有一兩批次銀耳被感染，造成的經(jīng)濟(jì)損失都要自己承擔(dān)。”

    林李強(qiáng)表示，自從2017年人保財險開展銀耳種植保險業(yè)務(wù)以來，他每批種植都買了保險。“3月那批我種植了3萬多袋，因霉菌感染了3000多袋，經(jīng)保險公司查勘后得到了6000多元的賠償。”

    素有“食用菌之都”美譽(yù)的福建省寧德市古田縣，銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上。中國證券報記者日前在調(diào)研過程中了解到，當(dāng)?shù)赝ㄟ^凝聚政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶的合力，緊密連接了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。

    多方努力下，農(nóng)戶缺少合格抵質(zhì)押物、抗風(fēng)險能力較弱、產(chǎn)品難以打開銷路等難題得到有效解決。當(dāng)前，古田縣農(nóng)副產(chǎn)品已銷往全國，成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一個典型案例。“食用菌之都”正探路農(nóng)村金融最后一公里。