張歆

    近日，廈門銀保監(jiān)局公示的行政處罰信息顯示，因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司被處以290萬元罰款；相關(guān)負(fù)責(zé)人被給予警告。至此，年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管罰單，而且有4家機(jī)構(gòu)被罰與貸款管理不盡職或?qū)徤餍圆蛔阆嚓P(guān)。

    筆者認(rèn)為，對于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)上述貸款管理不盡職、依靠“消費(fèi)”金融牌照謀求違規(guī)收益的行為，必須予以警惕并及時(shí)嚴(yán)懲，以達(dá)到凈化市場環(huán)境、提升市場主體規(guī)則敬畏感的監(jiān)管效果。

    消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)初衷，是以小額、分散為原則，為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。其設(shè)立背景，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。通俗來說，設(shè)立消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長，從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，優(yōu)化GDP結(jié)構(gòu)。在如今中國經(jīng)濟(jì)加快構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的背景下，消費(fèi)金融更是有望成為金融創(chuàng)新和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要助力。

    但是，與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同，消費(fèi)金融公司的客戶比較下沉，客戶征信記錄普遍較缺乏、需求分散、金額分散、應(yīng)用場景也較為分散，貸前盡調(diào)和貸后管理確實(shí)存在一定難度。因此，相關(guān)部門對于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的牌照發(fā)放非常審慎，對于貸款投向、額度和年限也都有著明確的監(jiān)管要求。

    雖然嚴(yán)監(jiān)管不曾缺位，但是從近年來的情況看，部分消費(fèi)類貸款仍然存在違規(guī)流入樓市和股市的情況，這背離了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的設(shè)立初衷，不僅不能促進(jìn)消費(fèi)的增長，甚至起到了“反作用”——與真實(shí)的消費(fèi)相背而行。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“重貸輕管”的違規(guī)行為，實(shí)際上“消費(fèi)”了金融牌照本應(yīng)肩負(fù)的金融服務(wù)職能。而且，貸款被挪用還往往伴隨著較高的權(quán)益類投資風(fēng)險(xiǎn)或資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了貸款機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

    因此，必須警惕部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)貸款行為，讓消費(fèi)金融牌照和服務(wù)真正成為促消費(fèi)的發(fā)展支點(diǎn)。